Реструктуризация кредита — как проходит процесс списания долга

Реструктуризация кредита — как проходит процесс списания долга

Реструктуризация долга (кредита): в чем суть и как проходит процедура

Рассматриваемая в статье процедура реструктуризации кредита используется для облегчения финансового бремени в случае форс-мажорных ситуаций у заемщика. Мы расскажем о преимуществах и недостатках услуги реструктуризации долга физического лица, основаниях для оформления и требуемых документах, дадим советы по составлению заявления в банк.

Суть реструктуризации кредитов

Реструктуризация кредита – процедура, предполагающая пересмотр условий кредитного договора при возникновении у заемщика серьезных трудностей на этапе выплаты задолженности. Своевременно выполненная реструктуризация долга физического лица позволяет снизить сумму ежемесячного платежа, уменьшить финансовую нагрузку и восстановить платежеспособность.

Способы реструктуризации:

  • Изменение валюты проблемного кредита;
  • Коррекция графика ежемесячных платежей;
  • Снижение процентных ставок и комиссий;
  • Частичное списание штрафов и прочих начислений;
  • Продление срока действия договора;
  • Кредитные каникулы – отсрочка платежей.

Процедура предполагает анализ кредитором текущей ситуации в отношении финансовых обязательств должника. Рассчитываются приемлемые процентные ставки, суммы и график платежей, с помощью которых удается восстановить платежеспособность клиента. Фактически сама суть реструктуризации заключается в поиске возможных путей для снижения риска банкротства гражданина.

Основания для реструктуризации:

  • Резкое колебание обменных курсов по валютным кредитам;
  • Потеря основного источника дохода заемщика;
  • Признание должника недееспособным или ограниченно в дееспособным;
  • Возникновение непредвиденных расходов и материальных убытков;
  • Использование заемщиком декретного отпуска по уходу за ребенком;
  • Призыв в армию на срочную службу в ВС РФ;
  • Приговор суда о наказании в виде лишения свободы.

Обратите внимание! Решение о возможности реструктуризации принимается кредитором индивидуально. Организация вправе требовать документальное подтверждение финансовой несостоятельности заемщика.

Документы для реструктуризации кредита

Каждый кредитор выдвигает собственный перечень требований к инициирующему реструктуризацию клиенту.

Основные документы:

  • Копия паспорта заемщика (оригинал предъявляется во время подписания обновленного договора);
  • Документы, подтверждающие наличие веских оснований для проведения реструктуризации;
  • Справка о доходах, выписка со счетов или иной подтверждающий платежеспособность документ;
  • Выписка из трудовой книжки, справка от работодателя или заверенная копия договора о трудоустройстве.

Собрав документы для реструктуризации, должник должен заполнить заявление на получение услуги. Банки предлагают сначала составить упрощенный запрос.

Приведем пример упрощенного заявления на реструктуризацию в Сбербанке.

Посмотреть и скачать заявление можно здесь.

Чтобы инициировать процедуру реструктуризации, необходимо грамотно заполнить и подать заявление вместе с пакетом документов. После принятия предварительного решения сотрудники финансового учреждения проинформируют о дальнейших действиях.

На этапе рассмотрения заявки может потребоваться подробное объяснение причин ухудшения платежеспособности.

Образец заявления на реструктуризацию кредита с указанием причины неплатежеспособности

Скачать образец заявления можно по этой ссылке.

Реструктуризация как процедура банкротства

Если банк откажет в пересмотре условий договора, заемщик сохранит за собой право инициировать процедуру банкротства с последующей реструктуризацией задолженности через суд. См. Федеральный закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Согласно действующему законодательству, реструктуризация долга при банкротстве выполняется только после привлечения квалифицированного эксперта — финансового управляющего. Который обязан разработать план действий, нацеленных на восстановление платежеспособности и выполнении заемщиком обязательств.

С каждым годом эта процедура становится популярней. Согласно отчету, опубликованному на сайте «Федресурса», за 2019 год суды признали банкротами около 69 тыс. российских граждан, а всего начиная с 2015 года более 163 тыс. Однако кредиторам по итогам года удалось вернуть всего 3.5% задолженностей. Было инициировано процедур на сумму

225.6 млрд рублей, из них возвращено только

Особенности реструктуризации долгов через банкротство:

Не требуется разрешение кредитора на пересмотр условий проблемного договора. Следует понимать, что новый порядок погашения задолженности при реструктуризации долга через процедуру банкротства утверждается не кредитором, а судом. Именно суд изменяет срок погашения задолженности и устанавливает новые правила исполнения долговых обязательств.

Чтобы суд рассмотрел заявление на получение статуса банкрота, должник должен иметь стабильный доход, сумма которого достаточна для выполнения обязательств в течение 36 месяцев. Если суммы недостаточно, финансовый управляющий вправе инициировать процедуру реализации имущества банкрота. Исходя из этих условий, будут рассчитываться новые условия выплаты долга.

Также должник не должен иметь судимости за экономические преступления и быть признанным банкротом за последние 5 лет.

На банковские счета, вклады и депозиты накладывается арест, но должник гарантированно получает часть собственного заработка в размере прожиточного минимума и необходимые средства на содержание иждивенцев.

Финансовый управляющий открывает специальный счет, куда поступает заработная плата банкрота, деньги от продажи его имущества и т.д. С этого счета также идет оплата судебных издержек, услуг управляющего и прочих специалистов, выплата задолженности по кредиту.

Автоматически предоставляются обязательные кредитные каникулы на срок до четырех месяцев, во время которых должник не обязан осуществлять какие-либо платежи. Это дает возможность восстановить платежеспособность.

Должник официально получает защиту от действий коллекторов. Приостанавливается процесс принудительного взыскания задолженности и судебными приставами. Требования, поступающие банкроту, рассматриваются финансовым управляющим.

Работа финансового управляющего оплачивается. Стоимость услуг от 25 тыс. рублей.

Возможен временный запрет на выезд из страны.

Важно! В 2020 году в Федеральный закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» были внесены изменения: доступно внесудебное банкротство, подать заявление можно через МФЦ, процедура бесплатная (при условии завершенного исполнительного производства и сумме долга от 50 до 500 тыс. рублей).

Плюсы и минусы реструктуризации

Должник получает возможность улучшить финансовое положение, а кредитная организация снижает риск возникновения безнадежных задолженностей.

Преимущества:

  • Восстановление платежеспособности заемщика. Грамотное корректирование условий договора позволит снизить уровень платежной нагрузки;
  • Вероятность частичного или полного списания начисленных процентов и штрафов за несвоевременный возврат;
  • Исключается процедура принудительного взыскания долга;
  • Сохранение положительной кредитной истории (только в случае, если не инициируется процедура банкротства).

Наряду с плюсами, имеются и минусы. Прежде чем воспользоваться услугой, следует ознакомиться с возможными рисками и трудностями, с которыми может столкнуться должник.

Недостатки:

  • Общая переплата по кредиту увеличивается после пролонгации изначального срока кредитования;
  • Снижается вероятность одобрения заявки на реструктуризацию в случае низкого дохода;
  • Проблемы с оформлением новых кредитов;
  • Отсутствие опции рефинансирования (объединения) нескольких проблемных задолженностей.

Подводим итог

Неоспоримым преимуществом реструктуризации для заемщика является сокращение суммы ежемесячного платежа и восстановления платежеспособности. Но такая процедура приводит к существенной общей переплате по кредиту.

Приведем простой пример:

У вас кредит 500 тыс. рублей, срок выплаты 36 месяцев (3 года), ставка 15% годовых. Аннуитетный (фиксированный) ежемесячный платеж в этом случае составляет 17 333 руб., а общая переплата по кредиту 123 976 руб. (то есть всего вы отдадите 623 976 руб.).

Теперь увеличим срок возврата до 60 месяцев (5 лет) оставив прежнюю сумму и годовую ставку. Получаем платеж 11 895 руб. в месяц, что существенно ниже, однако общая переплата уже 213 698 руб. Делайте выводы!

Кроме очевидной прибыли для банков восстановление платежеспособности заемщика необходимо вот почему. Если объяснить простыми словами, то согласно требованиям ЦБ РФ банки обязаны иметь резерв под просроченные и обесцененные кредиты. Резерв этот формируется за счет собственного капитала банка. Таким образом, чем больше просроченных и обесцененных кредитов в кредитном портфеле банка, тем необходима больше сумма резерва и соответственно остается меньше свободных оборотных средств, способных приносить прибыль.

Реструктуризация кредита — как проходит процесс списания долга

Процедура реструктуризации кредита является неотъемлемой частью процесса банкротства, добровольно начатого самим должником. Реструктуризация может быть проведена по желанию банковской организации — или по требованиям судебных органов.

Но остается множество вопросов, и самый главный из них — является ли данная процедура выгодным решением, чтобы избавить должника от проблем? Ответим на этот вопрос в нашей статье, а также обозначим все нюансы процедуры реструктуризации кредита.

Содержание статьи:

Что такое реструктуризация банковского кредита, когда необходима и в чем заключается

Данная процедура необходима для:

  1. Уменьшения величины ежемесячного платежа.
  2. Сокращения финансовой нагрузки на должника.

Если сравнивать реструктуризацию с рефинансированием, то ее возможно провести только в том банке, где гражданин получал кредит.

Кроме того, реструктуризацию могут провести при наличии долгов, процентов, пени. Чтобы провести рефинансирование, задолженности совсем не должно быть.

Процедура реструктуризации — это отличная возможность избежать финансовых проблем, возникающих у заемщиков из-за изменения жизни и появлении новых обстоятельств (например, сокращение на работе, увольнение, низкий уровень дохода и т.п.). Даже, если уровень дохода будет уменьшен, заемщик сможет выплачивать кредит, но — в меньшем размере, уже согласно другим условиям договора.

Изменив условия договора, банковские представители и их компании так же, как и заемщик, будут в плюсе. Кредит будет выплачиваться заемщиком, доля просроченной задолженности снизится, а также появится возможность решить вопрос без привлечения судебной инстанции.

Основные виды реструктуризации кредита

Выделяют несколько видов процедур реструктуризации кредита, которые возможны без судебного разбирательства.

Заемщик-должник может рассчитывать на решение финансовых проблем с банковской организацией такими вариантами реструктуризации:

  1. Пролонгация. По-другому — увеличение сроков действия договора. Увеличивая период, в который заемщик может выплачивать кредит, стоит знать, что измениться в меньшую сторону размер ежемесячного платежа, но повысится сумма переплаты по кредиту. Персональные расчеты по кредиту может провести банковский сотрудник.
  2. Смена валюты кредита. Данная мера возможна, например, если заемщику стало тяжело выплачивать кредит в другой валюте в связи с ростом валютного курса. Перевод другой валюты в российскую будет осуществлен по ставке, которая соответствует действующей программе кредитования.
  3. Предоставление кредитной отсрочки. Такой способ предоставляется банковской организацией на следующих условиях: либо заемщик выплачивает в течение 3-12 месяцев только основной долг, без каких-либо платежей, либо гражданин выплачивает в тот же временной период только проценты по кредиту. Первый вариант самый распространенный, второй же не всегда происходит, так как банк остается в проигрыше. Есть еще один вариант отсрочки: когда в течение полугода заемщик вообще не выплачивает кредит, однако он редкий.
  4. Перевод карточного кредита в наличный. Согласно этому способу, заемщик сможет перевести один кредит в другой по меньшей ставке. Как правило, ставка по потребительским займам ниже, нежели чем по карточным кредитам.
  5. Отмена штрафов и пени по кредиту. Такое возможно, но банки не всегда идут навстречу своим клиентам. Даже если был просрочен всего лишь один платеж за всю историю выплат, пени все равно начислят.
  6. Снижение ставки по кредиту. Редкое, но реальное явление. Снизить ставку могут по специальной программе рефинансирования и с условием идеальной кредитной истории.
  7. Комбинированный способ. Например, банк может предложить клиенту провести пролонгацию с изменением валюты кредита. Могут быть и другие комбинированные варианты.
Читать еще:  Договор на поставку готовой еды

Безусловно, реструктуризация принесет пользу заемщику, если он не способен исполнять обязательства по договору на прежних условиях в силу уважительных причин. Если причин для невыплаты кредита нет, то лучше не ждать, когда банк начислит штрафы и пени за просрочку.

Банк отказал в реструктуризации кредита – в какой суд обращаться?

В случае, когда вопрос реструктуризации кредита не был решен в добровольном порядке, и банк отказал в вашей просьбе, то вы вправе подготовить исковое заявление в судебные органы.

Подавать документацию и иск следует в районный суд по месту нахождения банковской организации — или по месту выплат процентной задолженности по кредиту.

Подать иск следует в течение 3 лет с момента невыплаты займа. Если данный период пройдет, банк вправе через суд взыскать долг с накопившимися процентами.

Заметьте – прежде, чем отправляться в суд, вы должны решить вопрос в банке.

Направьте в банковскую организацию письменное заявление с просьбой реструктуризации кредита. После получения письменного ответа, вы можете направится в суд.

На основании чего стоит просить реструктуризации кредита – причины, которые необходимо указать в заявлении

Клиент банковской организации, подающий заявление с просьбой реструктуризировать кредит, должен иметь весомые причины для этого.

Оснований для реструктуризации может быть много:

  1. Сокращение на работе.
  2. Увольнение.
  3. Получение травмы и течение тяжелой болезни, в результате которой гражданин не может трудиться и поддерживать свой уровень дохода.
  4. Сокращение заработной платы.
  5. Пополнение в семье.
  6. Призыв в армию.
  7. Последствия после дорожно-транспортного происшествия.
  8. Подтверждение банкротства.
  9. Получение инвалидности.
  10. Наступление отпуска по уходу за ребенком.

В любом случае, обращение в банк должно быть подкреплено документацией, подтверждающей написанные слова. Не забывайте об этом!

Список документов в суд для реструктуризации долга по кредиту физическому лицу

Для проведения процедуры реструктуризации кредита через судебную инстанцию, гражданин должен собрать документационный пакет.

Список документов для реструктуризации долга по кредиту:

  1. Копия паспорта.
  2. Заявление в банковскую организацию.
  3. Ответ с банка.
  4. Исковое заявление в суд.
  5. Копия договора по кредиту.
  6. Копия соглашений и приложений к договору, если имеются.
  7. Справка из банка о сроках погашения кредита, если имеется просрочка.
  8. Трудовая книжка (с отметкой об увольнении, сокращении).
  9. Справка с места работы по форме 2-НДФЛ за полгода или с места бывшей работы, если гражданин был уволен.
  10. Справка с Центра занятости о постановке на учет и получении пособия.
  11. Согласие супруга на изменение условий договора, при оформленной ипотеке.
  12. Выписка из медицинской книги в случае болезни.
  13. Справка об инвалидности.
  14. Свидетельство о смерти заемщика.

Документы, свидетельствующие о неплатежеспособности заемщика и изменении его финансового благосостояния, помогут выиграть дело в суде.

Если вы запутались и у вас остались вопросы, обращайтесь к нашим юристам на сайте. Они выстроят продуманный план защиты в судебной инстанции и отстоят ваши законные права.

Как добиться реструктуризации кредита в банке через суд – инструкция заемщику и судебная практика

Гражданин, желающий реструктуризовать кредит через суд, должен придерживаться такого алгоритма действий:

  1. Обращение в банковскую, кредитную организацию с письменным заявлением.
  2. Получение отрицательного, письменного ответа от банка.
  3. Сбор документационного пакета и планирование стратегии защиты. Напомним, что если заявление будет оформлено как жалоба, без оснований и причин, то его не оставят без рассмотрения.
  4. Подготовка искового заявления в суд.
  5. Подготовка плана реструктуризации кредита. Без него иск не рассмотрят.
  6. Подача иска в судебную инстанцию.
  7. Участие в ходе судебного процесса.
  8. Получение Решения суда.

Точных сроков вынесения Решения суда нет. Истцу будут сообщать, когда будут проходить судебные заседания. На них обязательно должен будет явиться или сам истец, или его законный представитель, адвокат.

Как показывает практика, в 90% случаев суд выносит решение в пользу истца. Однако процедура эта — не быстрая.

Дело в том, что ежедневно заемщику будут начислять проценты при возникшей просрочки. Банку это очень выгодно, поэтому он будет тянуть время и отказывать в переоформлении кредитного договора.

Отменить все штрафы можно будет только через суд.

Причины отказов в реструктуризации кредитов

Отказать в суде, конечно же, могут.

Основания для отказов в реструктуризации кредита в суде:

  1. Плохая кредитная история клиента.
  2. Частная смена работы.
  3. Наличие просрочки по платежам.
  4. Отказ от сотрудничества с банковскими работниками для урегулирования конфликтов.

Заемщик должен убедить банк пересмотреть договорные обязательства, доказать, что его финансовое положение нестабильно. Иначе его просьбы будут проигнорированы.

Итак, мы рассмотрели процесс реструктуризации кредита и возможные варианты решения проблем с выплатами.

Если у вас остались вопросы, наши высококвалифицированные юристы вам помогут. Обращайтесь!

Остались вопросы? Просто позвоните нам:

Реструктуризация долга по кредиту

Кредитование — один из ключевых механизмов современной экономики, и частные лица прибегают к нему, успешно справляясь с финансовыми трудностями. От непредвиденных ситуаций нельзя застраховаться, и каждый заемщик рискует столкнуться со сложностями при выплате долга кредитору.

Ипотечные и потребительские кредиты оформляются договором, при нарушении его условий банк вправе обратиться в суд, принудительно истребовать с должника сумму, в том числе описав и продав его имущество, доведя до банкротства. Поэтому при трудностях с выплатой по обязательствам необходимо срочно предпринимать меры. Одна из основных — просьба о реструктуризации долга. Ее адресуют кредитору, чтобы получить отсрочку и перераспределить «финансовое бремя».

Реструктуризацией называют комплекс мер по изменению условий в кредитном договоре. Они направлены на уменьшение долговой нагрузки в настоящем и/или будущем, замену требований, которые должник не в состоянии выполнить, на другие, реализуемые. Изменяя условия, кредитор подбирает для заемщика обстоятельства, позволяющие перераспределить финансовое бремя — но не снять его. Зачастую общий долг возрастает, хотя должник получает «передышку». Этого во многих случаях достаточно, чтобы справиться с временными проблемами. Чаще всего к процедуре прибегают при ипотечном кредитовании, но можно реструктуризировать и потребительские займы.

В чем выгода для заемщика и кредитора

Реструктуризацию может инициировать заемщик или банк-кредитор. Должник прибегает к процедуре, если понимает, что сейчас не может платить по обязательствам из-за потери работы, выхода в декрет, болезни или иных обстоятельств, но не хочет нарушать договоренность и стремится решить проблему конструктивно. Банк, в свою очередь, предлагает реструктуризацию, если обнаруживает частые, продолжительные просрочки платежей.

Почему стороны прибегают к этой мере? Должнику выгодно реструктуризировать долг, потому что:

он избегает начисления штрафов и пеней за нарушение условий договора — а они зачастую значительны;

после процедуры заемщик получает более удобные для себя условия — меньшую процентную ставку в месяц, отсрочку платежа, увеличение срока выплаты кредита и так далее;

кредитная история остается положительной, в ней нет записей об уклонении от уплаты задолженности;

благодаря отсрочке появляется время на выход из сложных финансовых обстоятельств — иногда этого достаточно, чтобы найти новую работу, оплатить медицинские счета и вернуться в нормальный «кредитный режим»;

у заемщика и банка сохраняются конструктивные, цивилизованные отношения, а в них нуждаются обе стороны.

При появлении сложностей не стоит ждать, нужно как можно быстрее уведомить банк о ситуации. Как правило, такая инициатива воспринимается положительно, и кредитор идет на переговоры. Банку реструктуризация удобна тем, что позволяет сохранить качество кредитного портфеля — это важный параметр его финансового положения. Кредитору не нужно тратить время и средства на поиск и давление на должника, судебные разбирательства и претензии. В ряде случаев банк предпочитает получить меньше, но гарантированно, и идет на компромисс. Чем раньше заемщик обратится к нему, тем больше шансов на приемлемые и удобные условия.

Базовые условия реструктуризации

Реструктуризировать долги можно на разных условиях — банк и заемщик договариваются о них при обсуждении. Можно пролонгировать кредит, снизив обязательный ежемесячный платеж, но увеличив общую продолжительность выплат — например, с трех до четырех лет. Общая сумма задолженности тоже возрастет за счет накопленных процентов за пользование заемными средствами.

Второй по востребованности вариант — «кредитные каникулы». Банк разрешает на ограниченный срок (до трех месяцев) выплачивать ему только часть ежемесячной суммы по займу. Это может быть «тело» долга, без процентов, штрафов и пени — удобный заемщику вариант, с которым основная часть кредита уменьшается. Банк зачастую предлагает сначала погасить процентную часть, так его выгода больше. Третья возможность — кратковременное освобождение от уплаты всей суммы.

Читать еще:  Как выбраться из долговой ямы по кредитам

Из-за резких колебаний валютного курса возрастает популярность пересмотра валюты займа. Основная сумма переводится в национальные рубли по текущему курсу межбанка на момент пересчета. При этом общий размер или срок займа возрастает, но заемщик получает «страховку» от валютных колебаний. Другие возможные варианты — рефинансирование кредита, списание неустоек за просрочки, штрафов или пени (чтобы «злостный» должник мог рассчитаться по обязательствам), смещение графика или порядка выплаты. Банк предлагает сначала погасить проценты, комиссии и пени, а затем вернуться к нормальному режиму расчетов. В любом случае кредитор должен сначала согласиться на переговоры, а затем можно будет обсуждать условия.

Соглашение о реструктуризации долга

Чтобы провести процедуру реструктуризации, должник обращается в банк, выдавший кредит, желательно — в отделение, где заем был оформлен. Там он пишет заявление с объяснением причин задержки и обстоятельств, прикладывает к нему подтверждающие документы. Банк должен быть уверен, что заемщик не уклоняется от обязательств, а столкнулся со временными сложностями. Поэтому он соглашается на реструктуризацию, если:

ранее заемщик не пытался реструктуризировать долг и в целом не уклонялся от выполнения условий по договору;

у должника положительная кредитная история и нет просрочек по ранее взятым займам;

причина пересмотра условий веская, обстоятельства сложились не по вине заемщика, у проблем временный характер;

заемщик подтверждает просьбу убедительными документами, может предоставить в залог недвижимость, автомобиль, ценное имущество;

выполняются условия конкретного банка — возраст моложе 70 лет, личное присутствие в отделении и так далее.

Банк может, но не обязан реструктуризировать кредит, но большинство «крупных игроков» рынка («Сбербанк», ВТБ и другие) идут на переговоры. Они подписывают соглашения с заемщиками, которые лишились работы или не по своей вине потеряли в зарплате, временно нетрудоспособны из-за болезней или травм, вышли в декрет или пережили утрату члена семьи. На время сложного периода им предоставляют отсрочку. Для этого заемщик должен написать соответствующее заявление.

Заявление на реструктуризацию долга

Чтобы оформить реструктуризацию по кредиту, нужен общегражданский паспорт заемщика, оригинал кредитного договора и письменное согласие супруги/супруга на изменение условий (если должник состоит в браке). Для заявления нет официально утвержденной формы, его пишут по образцу, принятому в конкретном банке. Шаблон предоставит сотрудник, который занимается вопросом.

В заявлении указывают ФИО, контактную информацию, адрес регистрации и место жительства, данные по договору (номер, дата, процентная ставка, срок, другие ключевые пункты). Также нужно указать общую сумму уже внесенных платежей, причины появления просрочки и условия, на которых заемщик хотел бы реструктуризировать заем. В конце ставится подпись и дата оформления.

К заявлению обязательно прикладывают подтверждающую документацию — чем подробнее и полнее, тем лучше. У банка не должно возникнуть сомнений в добросовестности заявителя. Если он был уволен, понадобится трудовая книжка с соответствующей записью, недавно сменил работу — справка от работодателя по форме 2-НДФЛ. Для временно неработающих граждан желателен документ о постановке на учет в службе занятости. Необходимо подтверждать болезни и травмы медицинскими справками, смерть близких — свидетельствами из ЗАГС и так далее.

Отказ в реструктуризации

Заявление рассматривают за 10 дней, затем должнику сообщают о решении банка. Оно может быть отрицательным, если заемщик неправильно оформил заявление, не предоставил подтверждающие документы (или они составлены не по правилам), допустил длительную просрочку или выбрал условия, не подходящие кредитору. Если причина отказа «формальная», можно обратиться в банк повторно. При веских, непреодолимых обстоятельствах (условия категорически не походят, большая просрочка, плохая кредитная история), отказ не оспаривается. В этом случае заемщик может:

  • попросить в долг у частных лиц, чтобы погасить просрочку;
  • обратиться в небанковские кредитные учреждения — МФО, ломбарды;
  • провести процедуру рефинансирования кредита в стороннем банке.

Последний вариант реструктуризации выбирают большинство конструктивно настроенных заемщиков. Рефинансирование — это оформление нового кредита в стороннем банке, чтобы погасить имеющийся. Такие программы предлагает большинство крупных банков, условия в них схожи, а процедура прозрачна. Старый кредит погашается сторонней организацией, вместо него возникают новые обязательства. Начав «с чистого листа», должник сможет сохранить положительную кредитную историю и справиться с временными проблемами.

8 (495) 676-73-88
+7 (925) 866-19-13 info@dolgnett.ruЗаказать обратный звонок

Москва,
Волгоградский проспект, д.35

Бизнес-Центр «Волгоградский»
Схема проезда

Мы гарантируем
Законный метод работы, кратчайшие сроки взыскания задолженности, полную прозрачность нашей работы.
Карта сайта

Реструктуризация кредита — что нужно знать?

Краткое содержание:

В силу своего призвания и рода деятельности очень часто приходится сталкиваться с вопросами граждан в отношении такого банковского феномена как «реструктуризация кредита». По просьбам клиентов в данной статье постараемся детально разобраться, для чего она нужна, проанализируем практику применения реструктуризации банками, на основе чего сделаем выводы о плюсах и минусах такого рода «кредитного оздоровления».

Что такое реструктуризация кредита?

Для начала, полагаю, нужно определиться с понятием реструктуризации кредита. Сразу скажем, что понятие «реструктуризация» законодательно озвучено лишь в Федеральном законе от 26.10.2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»:

«реструктуризация долгов гражданина – реабилитационная процедура, применяемая в деле о банкротстве к гражданину в целях восстановления его платежеспособности и погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с планом реструктуризации долгов».

Как видим, понятие реструктуризации долгов гражданина, указанное в упомянутом законодательном акте, внешне похоже с сущностью применяемых банками процедур реструктуризации кредита. Прошу заметить, что целью рассматриваемого нами понятия не является восстановление платежеспособности заемщика, однако есть видимое направление к мерам по погашению задолженности по кредиту согласно плану (графику платежей). Причем план реструктуризации банками определяется самостоятельно, хотя и с согласия заемщика.

Таким образом, будем понимать, что реструктуризация кредита – это соглашение между банком и заемщиком, попавшим в тяжелую финансовую ситуацию и не справляющимся с кредитной нагрузкой, об изменении условий кредитного договора в следующих пунктах:

1) в сторону увеличения срока кредитования и уменьшения суммы ежемесячного платежа;
2) предоставление отсрочки уплаты основного долга и/или процентов по кредиту (кредитные каникулы);
3) списание неустойки;
4) снижении кредитной ставки.

Сразу следует иметь ввиду, что реструктуризация кредита – это гражданско-правовое соглашение между кредитором и заемщиком (такой же кредитный договор, только на других условиях), поэтому заемщик имеет право согласиться на новые условия банка, либо отказаться от них, либо оспаривать предложенные условия.

К сожалению, многие граждане при заключении соглашений к кредитному договору в силу своей неосведомленности подписывают такие соглашения, даже не предполагая, что у них есть и право предлагать банку свои условия, и оспаривать посредством составления протокола разногласий условия соглашения либо влиять на их изменение для улучшения своего положения как заемщика.

От многих приходится слышать, что сотрудники банка их запугали арестами имущества и уголовными статьями о кредитном мошенничестве, ввиду чего и было подписано соглашение о реструктуризации кредита, лишь бы надоедливый кредитор отстал и не донимал телефонными звонками. Такая позиция заемщика предполагается в корне неправильной.

Следует внимательно изучать предлагаемые банком условия, искать нарушения норм законодательства о банках и банковской деятельности, законодательства о защите прав потребителей и др.

Плюсы и минусы реструктуризации кредита

  1. Реструктуризация путем увеличения срока кредитования и уменьшения суммы ежемесячного платежа.

Плюс: для заемщика новый график платежей уменьшает сумму ежемесячной выплаты.

Минусы:

  • увеличивается бремя возврата кредита;
  • процентная ставка остается той же, то есть проценты начисляются на остаток долга в том же размере, но эти проценты заемщик платит более длительное время, что существенно увеличивает размер переплаты по кредиту (его полную стоимость).
  1. Кредитные каникулы.

Плюс: предоставляется отсрочка уплаты либо только основного долга (денег, полученных заемщиком на руки), либо только процентов по кредиту на срок от 3 до 12 месяцев (второй вариант для заемщика выгоднее, т.к. «тело кредита» им оплачивается ежемесячно, а проценты «заморожены» и не начисляются на период каникул, тогда как в первом случае заемщику придется, как и раньше, платить проценты на не уменьшенное за каникулы «тело кредита», т.е. стоимость подлежащих уплате процентов будет выше, чем во втором случае).
Минус: опять же увеличение полной стоимости кредита.

Ставлю плюс по понятным причинам: начисленные ко дню заключения соглашения неустойки будут списаны, это материально выгодно для заемщика.
Минус: редко применяется банком, т.к. на этом банк не заработает. Прощение долга не приводит к обогащению.

  1. Снижение процентной ставки.

Склоняюсь к тому, что это самый выгодный вид реструктуризации кредита.

Плюс: уменьшение процента влечет значительное снижение полной стоимости кредита (знаю, что на практике применялось Сбербанком в 2017-2018 годах, но только к ограниченному количеству заемщиков, «успевших» подать в отделение Сбербанка заявление о пересмотре процентной ставки в связи со снижением ключевой ставки Центробанка РФ.

Сам плачу ипотеку, пытался добиться понижения процентной ставки, но, увы, мне пояснили, что я не успел.

Практические советы

При рассмотрении вопроса о возможности реструктуризации кредита предлагаю такой алгоритм действий заемщикам:

1) для начала следует записаться на консультацию к кредитному специалисту банка и внимательно выслушать новые условия (с собой иметь паспорт, кредитный договор, график платежей и квитанции об оплате кредита);
2) получить справку об остатке задолженности по кредиту с расчетом начисленных процентов по кредиту, просроченных процентов, неустоек и штрафов;
3) попросить у кредитного специалиста проект соглашения о реструктуризации с новым графиком платежей и взять домой для изучения;
4) в спокойной обстановке дома посчитать выгодность реструктуризации, сравнить с другими предложенными банком вариантами выхода из положения (можно проконсультироваться с экономически подкованными знакомыми);
5) принять решение: пользоваться новыми условиями или отказаться от заключения соглашения и довести дело до судебного разбирательства, где можно будет оспорить размер начисленных неустоек (только это чревато возможным обеспечением иска и арестами имущества заемщика, его банковских счетов).

Читать еще:  Человек попал в дтп нет страховки какой будет штраф

Помните: если соглашение о реструктуризации вами уже заключено, следует его еще раз пересмотреть, перечитать, пересчитать проценты, неустойки и штрафы.

Если условия соглашения вдруг расходятся с графиком платежей следует немедленно направлять банку претензию о пересмотре графика платежей, т. к. неосновательное обогащение банка в последующем может быть возвращено только через суд.

Не советую выходить из кредитной кабалы, отдавая банку в залог свое имущество. Это не выход, т. к. при нескольких просрочках уплаты кредита банк обратится в суд и продаст заложенное имущество с публичных торгов.

И последний совет: в пункте 9 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а также статьях 9 9.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» очерчен перечень информации, которую до вас должны довести работники банка в письменном виде. Если кредитный договор или договор об ипотеке не соответствует этим требованиям можно обращаться в суд с иском о защите прав потребителей.

Реструктуризация кредита

Сложности с кредитными выплатами – не повод скрываться от банка. Игнорирование ситуации может привести к печальным последствиям. Банк вправе начислить пени и штрафы, потребовать досрочного возврата долга в полном объеме и даже забрать заложенное имущество, например, ипотечную квартиру. Поэтому, как только возникли проблемы с погашением кредита, стоит рассмотреть вопрос о реструктуризации кредита.

Реструктуризация кредита – что это такое?

Реструктуризация кредита означает изменение его параметров таким образом, чтобы заемщику стало легче его погашать, но банк, при этом, не терял собственной прибыли.

Эта процедура проводится в индивидуальном порядке по соглашению между банком и заемщиком. Каждая ситуация рассматривается персонально банковскими менеджерами. Как правило, банк самостоятельно разрабатывает «стандартные» программы реструктуризации, применимые в наиболее распространенных ситуациях.

Реструктуризация долга в том же банке возможна по любому кредиту. Ипотека, автокредит, потребительский, кредитные карты или бизнес-займы – ограничений законом не установлено, все зависит от внутренней политики банка.

Когда обращаться за реструктуризацией

Чтобы банк пошел навстречу и одобрил реструктуризацию, в жизни заемщика должны произойти объективные обстоятельства, которые серьезно затрудняют погашение кредита по установленному графику. К таким обстоятельствам чаще всего относятся:

  • потеря работы по любому основанию, и особенно в связи с сокращением штата или ликвидацией предприятия;
  • снижение зарплаты (например, отправили в бессрочный неоплачиваемый отпуск, стали платить черную зарплату и т.д.);
  • смерть супруга-созаемщика по ипотечному договору;
  • пополнение в семействе, особенно для одиноких матерей или отцов;
  • травма, серьезное длительное заболевание или инвалидность;
  • призыв в армию;
  • существенное изменение курса валют, если кредит выдан не в рублях.

Если банк в одностороннем порядке поднял ставку по кредиту – это тоже повод обратиться за реструктуризацией.

Реструктуризация и рефинансирование — чем отличаются

В отличие от рефинансирования, реструктуризация проводится в собственном банке (в том, где вы брали кредит). Реструктуризация не имеет универсальных условий, всегда проводится строго персонально и с учетом индивидуальных особенностей клиента и его задолженности.

Программы рефинансирования разрабатываются для привлечения новых клиентов, поэтому по ним можно найти готовые утвержденные условия.

Реструктуризация или кредитные каникулы

Кредитные каникулы – это временная мера. Их суть в том, что платежи по кредиту временно замораживаются. Платить в период каникул не нужно, а сумма, которую начислили за это время, включается в основной долг и позже перераспределяется по графику платежей. Штрафы и пени в кредитные каникулы не начисляются.

Однако по завершению льготного периода договор продолжается на прежних условиях. Как правило — проценты, срок и валюта не меняются.

Но нужно быть готовым, что банк вам может навязать другие правила. Внимательно изучите предложенные изменения!

Реструктуризация же позволяет изменить условия на все будущее время кредита. Будет сделан существенный пересмотр условий, в особенности ставки и срока. Поэтому если обстоятельства, которые мешают гасить кредит, не отпадут в течение ближайшего полугода, лучше обратиться за реструктуризацией.

Какие документы нужны для реструктуризации

Каждый банк просит документы для реструктуризации по своему перечню, но основной список такой:

  • паспорт заемщика и созаемщиков, если они есть;
  • копию вашего кредитного договора и страховки (но как правило, они есть в базе банка, в частности, если было онлайн-оформление кредита);
  • документы, подтверждающие сложное финансовое положение заемщика.

В последний пункт входят любые финансовые и иные документы, например справка 2-НДФЛ, приказ об увольнении и другие трудовые приказы, налоговые декларации, уведомления для ИП из налоговой, копия трудовой книжки, документы из центра занятости населения, свидетельство о рождении ребенка, свидетельство о смерти созаемщика, медицинские документы. Строгого перечня нет.

Заявление на реструктуризацию кредита. Скачать образец

Заявление на реструктуризацию кредита можно подать онлайн через личный кабинет своего банка, либо в письменном виде лично в офис, заказным письмом или курьерской службой. Заявление может рассматриваться до 1 месяца. Еще до 3 месяцев может уйти на разработку новых условий.

Скачать шаблон заявления на реструктуризацию (все банки).

Процедура реструктуризации

Пошаговая процедура реструктуризации кредита выглядит так:

  1. Заемщик обращается в банк с заявлением о реструктуризации и дополнительными документами.
  2. Банк рассматривает заявление и в случае одобрения предлагает варианты реструктуризации кредита.
  3. Заемщик выбирает удобный вариант реструктуризации.
  4. Банк готовит необходимые документы. Стороны подписывают бумаги, после чего реструктуризация считается завершенной.

Теперь погашать кредит нужно по новым правилам.

Варианты реструктуризации

Закон не устанавливает строгих вариантов реструктуризации, их предлагает банк. Как правило, это:

  • изменение срока кредита – самый популярный вариант, ведь за счет увеличения срока уменьшается ежемесячный платеж (но при этом может вырасти переплата);
  • изменение процентной ставки – встречается редко и в условиях, когда либо банк сам поднял ставку, либо Центробанк снизил ключевую ставку;
  • изменение валюты кредита – актуально для кредитов, выданных в долларах или евро;
  • отсрочку погашения процентов или основного долга – временно снижается сумма ежемесячного платежа.

Условия и особенности реструктуризации кредитов в банках

В целом процесс реструктуризации и основания для ее назначения не меняются в зависимости от вида кредита.

Потребительские кредиты

Потребительские кредиты хорошо реструктуризируют, поскольку это достаточно большой сегмент банковского рынка. Затягивать с обращением за реструктуризацией не стоит, чтобы банк не начислил большой процент за просрочку платежей.

Кредитные карты

Задолженность по кредитным картам банки реструктуризируют неохотно, однако эта процедура может пригодиться, если кредитный счет по каким-то причинам будет арестован. На время реструктуризации банк может приостановить расходные операции по кредитной карте.

Ипотечные кредиты

За много лет погашения ипотечного кредита может многое произойти, поэтому при возникновении проблем лучше сразу обратиться за реструктуризацией своей ипотеки в банк. Помните, что при увеличении срока кредита обязанность ежегодно продлевать страховку не отпадет, соответственно затраты на покупку полисов вырастут.

Реструктуризация в Сбербанке

Сбербанк рассматривает заявление о реструктуризации в течение 10 рабочих дней, подать его можно онлайн или в офисе, специализирующемся на ипотеке. Реструктуризацию кредитных карт Сбербанк не проводит.

Реструктуризация в ВТБ

Банк ВТБ заявляет, что благополучие клиентов – один из приоритетов его внутренней политики, поэтому каждое обращение за реструктуризацией рассматривается отдельно и досконально. Подать заявление можно уже тогда, когда только появились проблемы с погашением задолженности. Обращения принимаются онлайн или лично в офисах ВТБ.

Ограничений по кредитным продуктам ВТБ не установил.

Реструктуризация в коронавирус

Из-за пандемии коронавируса Правительство объявило о возможности воспользоваться кредитными каникулами по потребительским, жилищным и автокредитам, а также по кредитным картам. Это не реструктуризация в прямом смысле слова, однако как вариант временной помощи – очень может облегчить обязанность погашать кредит.

Реструктуризация бизнес кредитов для ИП и ООО

Реструктуризация кредита возможна не только для физлиц, но и для собственников бизнеса. Порядок согласования точно такой же – подача заявления, рассмотрение заявки банком и подписание новых условий кредита.

Плюсы и минусы

Реструктуризация помогает облегчить кредитное бремя, ведь ежемесячный платеж уменьшается сообразно новому доходу заемщика. Однако продление срока кредита, которое чаще всего выбирают клиенты, влечет увеличение переплаты. Кроме того, если кредит выдан под залог, страхование обремененного имущества придется соответствующим образом продлевать и нести дополнительные расходы.

Если трудности носят временный характер, лучше воспользоваться кредитными каникулами.

Если банк отказал в реструктуризации

В случае отказа банка в реструктуризации кредита, отчаиваться не стоит, есть несколько вариантов выхода из ситуации:

  • рефинансирование в другом банке под выгодный процент;
  • объединение нескольких кредитов в одном банке с единым ежемесячным платежом;
  • оформление в том же или другом банке нового кредита, за счет которого гасится просроченная задолженность;
  • реализация заложенного имущества и погашение долга.

При этом рефинансирование одобряется только при отсутствии просрочки по платежам в течение более 30 дней. Если такая просрочка есть, имеет смысл рассмотреть другие варианты.

В заключение

Реструктуризация кредита – это доступный способ при ухудшении финансового состояния облегчить свое кредитное бремя. Как правило, банки идут навстречу добросовестным заемщикам, которые своевременно заявили о проблемах, поэтому затягивать с подачей заявления на реструктуризацию не следует.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector