Как сбербанк проверяет заемщиков и одобряет кредит

Как сбербанк проверяет заемщиков и одобряет кредит

Ипотековед

Онлайн-журнал об ипотеке и недвижимости в России

Кому дают ипотеку в 2021 году. Проверь свои шансы онлайн

Как в Сбербанке проверяют заемщиков и одобряют ипотечный кредит в 2020 году

10 мин. на чтение

Ипотечный кредит – востребованный продукт на финансовом рынке. Понимая, как Сбербанк проверяет заемщика, можно увеличить свои шансы на получение кредита в этом учреждении. Возможным обладателям ипотеки необходимо пройти несколько этапов проверки, которая основывается на методах андеррайтинга и скоринга.

Кто принимает решение по заявке на кредит в Сбербанке

Сбербанк пошагово проверяет данные потенциального заемщика, чтобы понять, может ли он вернуть запрашиваемый кредит. Для этого применяется метод андеррайтинга – индивидуальный и автоматический. Им занимается специальный отдел, выполняющий функции службы безопасности, юристов и кредитных инспекторов.

Сбербанк в числе первых начал применять андеррайтинг в России. Под его началом работает центр андеррайтинга с региональными представительствами по всей России. Банк использует методику, согласно которой проверяется 3 коэффициента:

  1. Ликвидность – показывает, могут ли имущественные и финансовые средства клиента покрыть ипотеку.
  2. Наличие финансовых средств у заемщика. Этот параметр указывает на долю денег, принадлежащих заемщику, в совместном имуществе.
  3. Доходность и оборачиваемость.

Важно! Алгоритмы оценки заемщика являются индивидуальными для каждого банка и представляют собой коммерческую тайну.

В настоящий момент в Сбербанке существует многоступенчатая система принятия решения по заявке на ипотеку:

  1. Андеррайтинг начинается уже с порога банка – опытный специалист отдела приступает к оценке заемщика ещё до того, как он оформит заявку на кредит. Менеджер банка внимательно изучает документы для ипотеки на их корректность и возможные варианты подделки. На основании документов и вопросов к заемщику оценивается соответствует ли потенциальный заемщик требованиям по ипотеке. Если все отлично, далее менеджер вводит данные из заявки в специальную программу и подгружает сканы всех документов.
  2. На втором этапе происходит скоринговая оценка заемщика, расчет суммы ипотеки и проверка его кредитной истории. Скоринг – это автоматическая система, которая оценивает анкету заемщика и начисляет определенное количество баллов за каждый пункт анкеты. Например, если у заемщика есть высшее образование, то он получит 100 баллов, если среднее 50, если начальное, то 0. Аналогично, если потенциальный заемщик работает в крупной компании или госучреждении, то его балл 100, а если частная компания с неофициальным доходом, то 10. Из таких оценок складывается общий балл заемщика, а от его размера уже зависит количество проверок андеррайтерами (будут ли звонить на работу, родственникам и т.д.) и одобрят ли ипотеку вообще.
  3. На третьем этапе осуществляется проверка компании и заемщика на отсутствие мошенничества. Обычно на данном этапе звонят на работу и уточняют работает ли заемщик там и узнают о его положении в компании. Также на этом этапе звонят клиенту и уточняют параметры ипотеки и личные данные.
  4. По итогу всех проверок выносится решение по заявке.

Обычно Сбербанк одобряет ипотеку 2-3 рабочих дня, но для зарплатных клиентов банка действует привилегия. Ипотека для зарплатных клиентов Сбербанка оформляется от 2-х часов до суток. Это обусловлено тем, что уже проведена предварительная оценка работодателя при заключении зарплатного проекта и понятны движения по счету у заемщика. Остается только проверить кредитную историю и данные по ипотеке.

Если пришел отказ по заявке, то в определенных случаях её можно подать повторно.

Плюсы и минусы скоринговой оценки заемщика

У скоринга есть как плюсы так и минусы.

Плюсы скоринга таковы:

  • снижение затрат на рассмотрение заявления благодаря автоматизации основных процессов;
  • сокращение времени, затрачиваемого на вынесение решения, и увеличение количества обработанных заявок за отдельно взятый промежуток времени;
  • исключение субъективного фактора при принятии решения;
  • возможность выявления платежеспособности претендента и потенциальных рисков, которые несет сотрудничество с ним.

Скоринг имеет и кое-какие недостатки. К ним можно отнести:

  1. Необходимость регулярной доработки и обновления системы скоринга для выявления более точных сведений.
  2. Отсутствие индивидуального подхода к клиенту.
  3. Возможность технической ошибки.

То, как Сбербанк проверяет потенциальных заемщиков и одобряет кредит, определить в точности пока невозможно. Скоринговые схемы регулярно обновляются.

Когда в дело вступает андеррайтер и как успешно пройти интервью с ним

Андеррайтер (подписывающий в переводе с английского) – это человек, который принимает окончательное решение по заявке. При одобрении займа их может быть несколько. Каждый из них проверяет собственный участок (один анализирует кредитную историю, другой результаты скоринга, а третий все результаты и перепроверяет действия предыдущих андеррайтеров).

Длительность проведения процедуры и ее «изощренность» определяются суммой займа и сроком его предоставления. При заявке на ипотеку Сбербанк несет большие риски, поэтому данные проверяются более тщательно.

Внимание! Андеррайтинг проходят все заемщики, подавшие заявление на ипотеку, но количество и глубина проверки в результате будет зависит от типа клиента, его отклонений от портрета идеального заемщика и суммы заявки.

Чем меньше сумма займа и “белее” потенциальный заемщик, тем больше шансов быстро “проскочить” всех андеррайтеров по “зеленому коридору”. Так, если вы получаете зарплату в Сбербанке и у вас нет проблем с кредитной историей и сумма ипотеки не превышает 1 млн рублей, то одобрение будет максимально быстрым и простым.

Важный момент! При созвоне с андеерайтерром Сбербанка отвечайте честно на всего его вопросы. Они не должны отличаться от того, что вы давали в анкете. Он будет уточнять сумму, адрес, проживания, работу и т.д. Нужно все запомнить и рассказать именно так, как было указано в анкете, чтобы не получить отказ. Также важно объяснить источник дополнительного дохода, если вы его указывали в анкете. На практике у нас было так, что бабушке с пенсией в 8000 рублей, но при грамотном объяснении допдохода (ни чем не подтвержденного) удалось получить более 1 млн рублей.

Читать еще:  Договор аренды квартиры при регистрации для ооо

Требования к заемщику по ипотеке в Сбербанке в 2020 году

Существует ряд критериев, которые важны для получения положительного ответа по ипотеке от Сбербанка. Претендент обязан соответствовать следующим требованиям:

  1. Быть старше 21 года и младше 75 лет. Максимальный возраст в 55 лет предусматривается для претендентов, не имеющих возможности документально подтвердить доходы.
  2. Трудовой стаж – от 6 мес. на настоящем месте работы и от 1 года общего стажа за последние 5 лет. Исключение составляют зарплатные клиенты Сбербанка.
  3. Присутствие созаемщиков. Размер предоставляемой суммы зависит от их дохода. В качестве обязательных созаемщиков выступают супруги вне зависимости от получаемой прибыли.

Внимание! При оформлении военной ипотеки претендент обязан участвовать в накопительной ипотечной программе.

Рассчитать платежеспособность рекомендуем с помощью нашего ипотечного калькулятора. Он покажет размер платежа и какая нужна зарплата для такой ипотеки:

Как Сбербанк проверяет заемщиков?

При попытке получить кредит в Сбербанке, любой потенциальный заемщик обязательно подвергнется проверке на предмет кредитоспособности, и удача при этом улыбнется не каждому. Разберемся, каким способом Сбербанк проверяет своих заемщиков.

Начнем по порядку — вы предоставляете Сбербанку необходимый набор документов: справку о доходе с места работы (2-НДФЛ), копию трудовой книжки, заявление и паспорт. Ответный шаг Сбербанка – проверка фактов и скоринг — процесс определения рейтинга вашей кредитоспособности.

  1. Первым делом Сбербанк обращается в Центральный каталог кредитных историй. В ЦККИ можно узнать, в каком бюро кредитных историй находятся данные по тому или иному физическому либо юридическому лицу. Именно в этом месте вырисовывается истинная физиономия ваших прошлых кредитных взаимоотношений. Брали ли вы кредиты ранее? Как выплачивали? Возникали ли спорные ситуации?
  2. При проверке основного документа — справки 2-НДФЛ, кредитный инспектор оценивает внешний вид документа, исходя из требований ФНС. Далее может последовать звонок на заявленное вами место работы для уточнения должности. Зная должность, выяснить среднюю зарплату в вашем регионе можно без труда на любом сайта вакансий. Инспектор может позвонить и задать вопрос о заработной плате и самому заемщику — и тут ответ должен совпасть с указанными в анкете данными. Кроме того, в последнее время кредитные инспекторы начинают активно использовать социальные сети с целью сопоставления и изучения фактов биографии и уровня дохода заемщика. Также возможен вариант обращения в Налоговую службу сотрудников службы безопасности Сбербанка. Информация оттуда даст полную картину о ваших «белых» доходах или их отсутствии. Как правило, в крупные кредитные учреждения берут на работу таких «безопасников», которые могут узнавать информацию из нужных источников без официальной «волокиты».
  3. Трудовая книжка. Для того чтобы убедится в существовании предприятия где вы работаете, сотрудникам Сбербанка достаточно заглянуть в Единый государственный реестр юридических лиц (ЕГРЮЛ). Индивидуальных предпринимателей тоже не обойдут стороной — почерпнут информацию из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей России (ЕГРИП).
  4. Паспортные данные в особых случаях и неофициально проверяются в Главном информационном центре органов внутренних дел Российской Федерации. С 2014 года согласно указанию Центробанка России, для исключения криминала, Сбербанк будет использовать электронную базу Федеральной миграционной службы.
  5. Крупное имущество. Наличие недвижимости или автосредств может положительно сказаться на имидже заемщика, но увлекаться и фантазировать не стоит. Проверить владельца квартиры по указанному вами в анкете адресу для банка не составит труда. Неофициальный «звонок другу» в Регистрационную палату прольет свет на реального владельца недвижимости. Заодно сотрудник Сбербанка узнает, не находится ли данное имущество в залоге. Дополнительно инспектор Сбербанка может заглянуть на сайт Федеральной службы судебных приставов – здесь проверяется факт ареста или выставления вашего имущества на торги. Юридическую чистоту автомобиля проверят по информационной базе. База данных ГИБДД также подтвердит или опровергнет факт вашего владения авто. «Наводкой» послужит государственный номер, который вы указали в анкете.
  6. Наличие судимости скрыть, скорее всего, не удастся. Помимо неофициальных каналов, инспектор обнаружит ваши «грехи» в информационном центре органов внутренних сил. Официальный сайт Федеральной службы судебных приставов предоставит кредитному инспектору Сбербанка информацию о лицах, находящихся в розыске по подозрению в совершении преступлений. В частности, если вы не платите алименты своим несовершеннолетним детям, не удивляйтесь отказу в кредите.

Доверяя, но проверяя, сотрудники Сбербанка делают все возможное, чтобы выяснить реальные финансовые возможности заемщика. Остерегайтесь попасться на лжи во время беседы с инспектором. Не занимайтесь подлогами и подделкой документов. Не расходитесь в фактах со своими собственными документами. Желаем успешно пройти кастинг Сбербанка, получить одобрение кредита и реализовать все ваши мечты.

Как сбербанк проверяет заемщиков и одобряет кредит

Добрый день! Только что вернулся со сбербанка. Хочу рассказать о том, как сбербанк «одобряет» кредиты. Нам с мамой понадобились деньги на покупку машины. Решили взять потребительский кредит в сбербанке. Автокредит вообще не рассматривали. В прошлый четверг пришли в отделение банка в г. Воронеже. Отправили заявку на кредит в размере 400 000 рублей на 5 лет. Кредит оформляли на маму, т.к. у меня есть действующий кредит. И мама ещё является зарплатным клиентом сбербанка, а также получает в нём пенсию. Вчера маме позвонили из банка и сказали, что её кредитная заявка одобрена, и можно приезжать за деньгами.

Читать еще:  Трудовой договор с администратором. Образец документа

Сегодня утром мы приехали в отделение за деньгами. Сотрудник банка, Елена, которая отправляла заявку на кредит, дала маме на подпись договора на получение кредита и заявление на открытие счёта для погашения кредита. Мы ознакомились с договором, и мама всё подписала. Дальше нам сказали, что после того, как кредитная заявка рассмотрена банком, эту заявку рассматривает ещё руководитель отделения. Маму пригласили к руководителю для беседы.

Спустя 20 мин. мама вышла от руководителя и сказала, что в кредите отказали. И мало того, Руководитель М-ков Ю.В., разговаривал с моей мамой грубо, в повышенном тоне. Вследствие чего у меня возникают следующие вопросы к представителям банка:
• Почему заранее нас не предупредили о том, что после одобрения заявки на кредит и подписания договоров, руководитель решает, дать кредит или нет?
• Почему у Вашего банка такое отношение к своим зарплатным клиентам?
• Почему Ваш руководитель отделения разговаривает со своим клиентом на повышенных тонах? Почему мы должны тратить своё время на этот детский сад (хотим — дадим кредит, хотим-нет)?
Кстати, извинений от сотрудников банка мы так и не услышали.

Администратор: Просьба перечислить документы, которые были подписаны вашей мамой? О чем шла речь в кабинете руководителя?

Грешник36: Документы, которые мама подписывала:кредитный договор, заявление на открытие сберкнижки, откуда она должна была снять деньги и куда должна была вносить ежемесячные платежи. В кабинете руководителя, речь (а точнее сказать-допрос) шла о том,как живёт моя мама, затем уже о моей жизни (мне интересно, какое его до этого дело) и о неплательщиках, которые берут кредиты и не платят. Причем разговор с его стороны был в повышенном тоне. Затем он уже начал давить на маму, что она не сможет и не будет платить за кредит. И в завершение отказал в выдаче кредита. К слову сказать, мама работает в Пединституте, работает там уже почти 13 лет. Брала в 2008 году кредит в Сбербанке и выплатила всё вовремя. У неё кредитная история хорошая. Я считаю, что причиной отказа стало самодурство руководителя. После отказа, когда при нас разрывали договор, даже сотрудник банка сказала, что их руководитель-человек своеобразный и ко всему прочему, видимо встал он в тот день не с той ноги. Вот так, у человека плохое настроение, а страдают другие люди.

Как Сбербанк проверяет заемщиков и одобряет ипотеку?

Ипотечный заём — это один из самых востребованных продуктов на финансовом рынке. Оформление ипотечного кредита сопряжено с различными трудностями, которые могут отнимать много свободного времени. Многое зависит от контрагентов, которые обязательно проходят процедуру оценки (скоринга). Специальное программное обеспечение анализирует различные данные, касающиеся материального положения клиента, выставляет итоговый балл и одобряет выдачу ссуды. На основе полученной информации определяется размер ипотечного займа и формируется процентная ставка.

Способы проверки кредитной истории

Сбербанк тщательно изучает все документы, которые предоставил клиент. Особое внимание уделяется паспорту заявителя. Его подлинность проверяется с использованием информационных баз ФМС. Некоторые граждане сообщают недостоверную информацию и предоставляют поддельные справки. Экспертов банка очень сложно ввести в заблуждение. Любые ложные данные приводят к отказу в выдаче ссуды.

Если документы подлинные, то сотрудник банка отправляет запрос в Центральный каталог кредитных историй. Работник финансовой организации пытается выяснить, в архивах какой организации хранится кредитная история (КИ) заёмщика. КИ тщательно анализируется на предмет наличия просроченных долгов и непогашенных займов.

Причиной отклонения заявления может стать даже незначительная задержка платежа. В обязательном порядке проверяется наличие исполнительных производств, инициированных по факту невозврата долгов (используется сайт ФССП). Платёж по ипотеке не может превышать 60% от общего совокупного дохода семьи. Гражданам, которые имеют высокую долговую нагрузку, ипотечные займы не выдаются.

После анализа КИ специалист банка звонит работодателю клиента и проверяет должность и величину оклада потенциального заёмщика. Также изучается юридический статус организации. Для этого делаются запросы в ЕГРЮЛ и ЕГРИП. Контрагенты, которые часто меняют рабочие места, не вызывают доверия у работников банка (стаж на последнем месте работы должен составлять не менее 6 месяцев).

Финансисты одобряют наличие дополнительных источников дохода, которыми располагает клиент. К ним относятся:

  • Платежи, взимаемые с арендаторов;
  • Авторские гонорары;
  • Прибыль, полученная по гражданско-правовым договорам;
  • Государственные пособия и субсидии.

Специалист Сбербанка внимательно изучает материальное положение клиента. Банкиры положительно оценивают наличие крупной собственности (квартира, машина и т. д.). Имущество не должно быть отягощено каким-либо обременением (арест, ипотека, аренда и др.).

Кредитное интервью и проверка биографии

Если клиент имеет судимость или склонность к совершению административных правонарушений, то оформить ипотеку не удастся. Уголовное прошлое скрыть не получится, так как банк делает запрос в МВД и изучает биографии своих контрагентов по неофициальным каналам. Экономисты также проверяют профили клиента в социальных сетях. Компрометирующие видеоролики и фотографии вполне могут стать причиной негативной оценки со стороны менеджера банка.

Большое значение имеет очное общение с сотрудником банка. Нельзя приходить на беседу с банкирами в грязной и неопрятной одежде. От клиента не должно исходить резких и неприятных запахов. Неадекватное поведение, отсутствие элементарной логики и простейших математических навыков снижает уровень доверия к заёмщику со стороны финансовой организации. Ипотечный кредит выдают только тем людям, которые могут объективно оценивать свои финансовые возможности.

Читать еще:  Плохое качество связи теле2 куда пожаловаться

Вопрос о том, как Сбербанк проверяет заемщиков и одобряет ипотеку, не имеет однозначного ответа. Скоринговые модели постоянно меняются и совершенствуются. Особенно активно внедряются системы искусственного интеллекта и анализа больших данных. В ближайшем будущем процесс оценки заёмщика может быть полностью автоматизирован.

Смотрит ли Сбербанк кредитную историю других банков?

Практически все банки перед одобрением кредита оценивают кредитную историю кандидата, и Сбербанк – не исключение. Если в прошлом претендента есть долги и просрочки, то получить «добро» от кредитора не просто. Дело в том, что факт неуплаты фиксируется в особом досье, которое при рассмотрении заявления банковские сотрудники обязательно «пробивают» по базе БКИ.

Но вопрос, проверяет ли Сбербанк кредитную историю заемщика в других банках, остается открытым, так как не все БКИ сотрудничают с данным ФКУ. Разберемся, где «зеленый» проверяет будущих заемщиков и по какому алгоритму.

Где Сбербанк узнает КИ заемщика?

По лицензии на территории Российской Федерации работают сразу несколько Бюро кредитных историй. Каждая организация имеет свой круг клиентов, то есть принимает информацию по заемщикам из разных банковских структур. Единой базы по кредитам не существует: лица проверяют свой скоринговый балл только в тех компаниях, с которыми сотрудничает их кредитор. В аналогичной ситуации находятся и сами ФКУ: они могут «пробить» фамилии только по банкам, подписавших с БКИ партнерское соглашение.

Каждый гражданин России имеет право на бесплатный заказ кредитной истории в любом государственном БКИ раз в полгода.

В частности, Сбербанк при рассмотрении заявки на ссуду смотрит историю кандидата, обращаясь в основном в компанию «Объединенное Кредитное Бюро» (или ОКБ). Данный факт публично не афишируется, но и не скрывается. Однако сомнений в их сотрудничестве нет: «зеленый» банк передает сведения о заемщиках в данную организацию и предлагает клиентам узнать свою КИ именно в ней.

Услуга по запросу КИ доступна в личном кабинете «Сбербанк Онлайн». Достаточно авторизоваться на сервисе, направить заявку и получить подробный финансовый отчет. Опция платная и стоит около 580 рублей за разовое обращение. Оплатить ее можно сразу через интернет-банкинг, если на счету достаточно средств. «Бонусом» программа оценит вероятность одобрения кредита в «зеленом» ФКУ.

Однако сейчас границы между различными БКИ начинают размываться, что плохо отразится на недобросовестных заемщикам. С 2017 года бюро начали обмениваться «черными списками», то есть сведениями о злостных неплательщиках. Пока попадают в «бан» только те, кто намеренно уклоняется от выплаты задолженности и отказывается выполнять долговые обязательства. Но в ближайшие два года планируется расширить партнерские отношения между компаниями и наладить обмен информацией.

Как узнать, с каким БКИ сотрудничает банк?

Если заемщик допустил незначительные просрочки, то занесение в «черный» список ему не грозит. В таком случае есть шанс, что новый кредитор не узнает о прошлых ошибках и одобрит запрашиваемый заем. Главное, найти банк, который не сотрудничает со «старым» БКИ.

Помним, что Сбербанк запрашивает кредитную историю в ОКБ. Следовательно, необходимо найти банк, сотрудничающий с другим БКИ. Поможет в этом приведенный ниже обзор основных бюро и его партнеров.

  • ОКБ. Помимо Сбербанка передают данные о плательщиках Хоум Кредит, Банк Первомайский, Европа Банк, Союз, Совесть, Киви. Всего около 600 организаций.
  • Эквифакс. Сотрудничают с данным БКИ Абсолют Банк, Альфа, ВТБ24, Промсвязь, ДжиИ Мани, ОТКРЫТИЕ, ОТП, Райффайзенбанк, Ренессанс и некоторые другие.
  • НБКИ. В числе клиентов Национального Бюро Авангард, Абсолют, Альфа, БЖФ, Барклайс, Бинбанк, БНП Париба Восток, Росбанк, Возрождение, ОТП, Восточный Экспресс, Райффайзенбанк, ВТБ24, Газпромбанк, ДжиИ Мани, Зенит, Интеза, Европа Банк, НОМОС, Нордеа, Пробизнесбанк, Ренессанс и многие другие.

Сбербанк сотрудничает с «Объединенным Кредитным Бюро» (или ОКБ).

Уточнить, к какому БКИ относится кредитор, несложно. Достаточно обратиться к сотрудникам ФКУ лично или дистанционно. Также информация о партнерах часто отображается в разделе «О банке» на официальном сайте компании.

Алгоритм проверки заемщика

Наличие безупречной кредитной истории – одно из требований к потенциальным заемщикам Сбербанка. Если в прошлом кандидат допускал просрочку или до сих пор не рассчитался по взятым обязательствам, то заявка автоматически отклонится на этапе обработки. Причем хранятся записи о задолженностях в течение 5-10 лет.

Дадут ли кредит на запрашиваемую сумму в Сбербанке, зависит и от некоторых других моментов. Так, проверяются следующие нюансы.

  • Гражданство. Необходимо иметь паспорт гражданина РФ.
  • Прописка. Сбер кредитует лиц в возрасте 21-65 лет, а при предоставлении недвижимого залога планка повышается до 75 лет.
  • Семейное положение и количество детей.
  • Платежеспособность. Рассматривается только официальный доход, который подтверждается документально. Важно, чтобы сумма заработка была соразмерна запрашиваемой сумме. Если заработная плата ограничивается 30-40 тысячами, то выплатить Сбербанку миллион вряд ли получится.
  • Трудоустройство. Необходимо официальная занятость, желательно не ИП. Важен и стаж: общий от года, непрерывный от полугода (для «зарплатников» – не менее 4 месяцев).
  • Финансовое состояние. Банк оценит способность заемщика выплачивать ежемесячный платеж. Речь идет о степени закредитованности, так как на погашение всех займов должно уходить не более 30-50% от зарплаты. Также учитываются другие денежные обязательства (алименты, выплаты по исполнительным листам).

Будьте внимательны при заполнении заявки: описки, ошибки и неточности приведут к автоматическому отклонению анкеты.

Важно понимать, что проверяются все участники сделки. Если привлекаются созаемщики или поручители, то их кандидатуры также рассматриваются на соответствие требованиям. Чтобы не получить отказ от Сбербанка, необходимо выбирать для кредитования добросовестных лиц с достаточным доходом и безупречной кредитной репутацией.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector