Может ли банк продать долг коллекторам без решения суда

Может ли банк продать долг коллекторам без решения суда

Банк продал долг коллекторам: причины ситуации и ее возможные последствия

Одно из фундаментальных и необъяснимых свойств жизни — ее непредсказуемость. Человек планирует взять кредит, получить с его помощью некоторые жизненные удобства, а затем потихоньку, по мере получения доходов, расплатиться с кредитором. А на деле иногда все выходит совсем не так: получить-то удалось и даже с удобствами не так уж плохо сложилось, а вот с возвращением средств банку…

Что делать, если долг просрочен? И не просто просрочен, а еще и передан коллекторам. Почему? Законно ли это? Если банк продал долг коллекторам, что делать заемщику? Можно ли оспорить передачу долга? И как должнику вести себя с коллекторами?

Почему банк может передать долг коллекторскому агентству: буква закона

То, что выдавший кредит банк в последующем может передать свои права кредитора другой организации, порой вызывает у заемщика недоумение и даже протест. Психология появления подобного чувства понятна: как-то не принято в обыденной жизни взять, к примеру, в долг до получки у соседа слева, а возвращать средства, пусть и по просьбе заимодавца, уже соседу справа.

Но аргумент «не принято» малоубедителен. Во-первых, и в обыденной жизни встречаются разные ситуации, тем более если сроки возврата долга давно прошли. А во-вторых, обязательства по долгу, взятому у банка, регулируются уже не обычаями соседских взаимоотношений, а нормами гражданского законодательства. И Гражданский кодекс РФ, а именно статья 382, однозначно позволяет банкам переуступать права кредитора другому лицу по договору цессии.

Впрочем, еще несколько лет назад перемена кредитора разрешалась только при условии, что об этом прямо сказано в договоре. Естественно, в большинстве типовых кредитных договоров крупных банков такой пункт обязательно присутствовал. В последние годы — в связи с расширением потребительского кредитования и обострением проблемы неплатежей — в законодательство были внесены изменения. Начиная с 1 июля 2014 года в заключаемых договорах потребительского кредита пункт о том, что переуступка прав третьим лицам разрешена, уже необязателен: такое полномочие у кредитора теперь есть по умолчанию. Но оно может быть ограничено, если в договоре кредитования присутствует прямой запрет на передачу прав.

Банк может продать даже непросроченные кредиты, но только организациям, имеющим банковскую лицензию. Например, он может продать другому банку все свои ипотечные кредиты, если решит, что ему это выгоднее. Также при ликвидации банк полностью распродает свой кредитный портфель.

Могут ли банки продать долг коллекторам? Кредитные организации имеют право продать коллекторскому агентству только просроченные кредиты. Так как коллекторские бюро имеют не банковскую лицензию, а свидетельство, подтверждающее, что они внесены в госреестр юрлиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности.

Как правило, при небольшой просрочке, три–шесть месяцев, банк заключает с коллекторами агентский договор. В этом случае коллекторское агентство не становится новым кредитором, а помогает взыскать задолженность в пользу банка, получая за это вознаграждение. К смене кредитора по договору цессии прибегают при просрочке не менее года. В любом случае условия для должника не меняются: размер долга, процентов и штрафов остается прежним.

Почему банки продают долги коллекторам? Потому что в целом для длительной работы с невозвратами банки мало приспособлены, это не основной вид их деятельности. Коллекторы же занимаются взысканием долгов профессионально, концентрируя все свои усилия и ресурсы, с опорой как на мировой опыт деятельности в этой сфере, так и на собственные разработки.

Бывает, что долг продается коллекторам после решения суда. Это тоже возможно: в соответствии со статьей 44 Гражданского процессуального кодекса РФ суд допускает замену одной из сторон спорного правоотношения на ее правопреемника.

Как правило, о передаче долга должник узнает из телефонного звонка представителей коллекторского агентства. Но иногда ему об этом сообщают работники банка — по телефону или по почте. О правах и обязанностях коллекторов должник может узнать из Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (редакция от 12 ноября 2018 года).

Что делать, если долг продан коллекторам: платить нельзя забыть

Для начала должнику следует дождаться от банка заказного письма, в котором он уведомляет о переуступке прав и новом кредиторе. Также должна быть приложена заверенная копия договора цессии. Затем следует убедиться, что новый кредитор включен в государственный реестр коллекторских организаций, опубликованный на сайте Федеральной службы судебных приставов. Коллекторское агентство также обязано иметь свой сайт, на котором, помимо прочего, должны быть контактные данные организации.

После того как должник удостоверился в законности предъявленных к нему требований и при условии, что сумма к выплате не вызывает вопросов, начинается этап диалога с коллекторами. На этом этапе основная задача — согласовать срок, в течение которого будет погашаться долг, и получить от коллекторов скидки.

Почему должник может надеяться на скидки со стороны коллекторов? Во-первых, заемщики, допустившие просрочку в несколько месяцев, обычно имеют низкую платежеспособность. Их финансовое состояние либо ухудшилось по сравнению с моментом получения кредита, либо изначально оценивалось неверно, завышалось. Поэтому максимальную долговую нагрузку на свой бюджет они не потянут. Да и уклоняться от выплат большой суммы будет настроено куда большее число заемщиков. И коллектор рассуждает примерно так: выгоднее получить 50–75% задолженности от 80% должников, чем 100% от 10%.

Во-вторых, финансовая политика Банка России вынуждает банки периодически расчищать свои портфели кредитов, избавляясь от почти безнадежной задолженности, просроченной более чем на 90 дней. В результате банки продают долги лишь за часть их стоимости. Это означает, что коллекторские организации не будут нести прямые убытки от скидок должникам.

Сроки погашения после того, как банк продал кредитный долг коллекторам, определяются доходами и возможностями должника. Существует несколько известных способов ускорить возврат долга:

  • ведение личного бюджета. Нужно тщательно следить за приходом и расходом средств. Для этого можно установить специальное приложение на смартфон или просто сохранять чеки. Проанализировав траты, стоит постараться оптимизировать их. А затем — научиться планировать бюджет;
  • перезайм. Перезанимать средства имеет смысл, только если условия нового кредита выгоднее. Поэтому обращаться к услугам микрофинансовых организаций не стоит: их высокие проценты точно не помогут выбраться из долговой ямы. Под небольшие проценты или даже без них можно попробовать взять взаймы у родственников, знакомых, работодателя;
  • поиск дополнительных источников заработка: смена работы, увеличение дохода за счет повышения квалификации;
  • продажа собственности. Зачастую именно на квартиру, дачу, автомобиль и брались средства в кредит. Должнику выгоднее самостоятельно продать дорогостоящее имущество, чем ждать, когда из-за длительной просрочки платежей оно будет распродаваться по решению суда — принудительно и по низкой цене. Также заемщик может поменять жилье на более дешевое и на вырученные деньги погасить задолженность.

Как должнику не стоит поступать: суд да дело

Находиться в ситуации, когда нечем расплатиться по долгам, всегда некомфортно. Но не стоит при этом загонять себя в психологический тупик, нагнетать обстановку, нервно планировать уход от кредиторов в подполье или тайгу. Неплатежеспособность — это лишь финансовая неприятность. Есть хорошая история о крайне везучем и успешном человеке, который, столкнувшись с крупными финансовыми неприятностями, смиренно обратился с молитвенной благодарностью к Всевышнему: «Спасибо, Господи, что взял деньгами!»

Не надо избегать встречи с коллекторами. Нужно быть внимательным и аккуратным, как и во всех денежных вопросах, а вот бояться должнику нечего. Современный коллектор, несмотря на негативный образ, созданный несколько лет назад вокруг этой профессии, — не более чем финансовый служащий. Его задача — оценить вероятность того, что заемщик справится с платежами, убедиться, что тот настроен платить, что способы погашения долга, которые рассматривает должник, вполне реализуемы. Коллектор может дать полезные рекомендации, предложить должнику скидку, если видит, что тот настроен на сотрудничество. Никакой опасности общение с коллектором не несет. Если заемщик волнуется, пусть попросит присутствовать при беседе доверенного знакомого. Можно вести, к примеру, аудиозапись разговора: никаких ограничений на этот счет закон не устанавливает.

Если же заемщик не видит никакой возможности погасить долг в разумные сроки или категорически отказывается общаться с коллекторами, им ничего не остается, как подать на него в суд. Что совсем не в интересах должника. Причина этому проста. В любом договоре обязательства одной стороны уравновешиваются обязательствами другой. Обещание кредитора считается выполненным уже вскоре после подписания договора — в тот момент, когда заемщик получает в свое распоряжение кредитные средства. А вот его обязанность вернуть средства в установленные сроки осталась нереализованной. Так что, несмотря на 1001 довод не платить, выдвигаемый заемщиком, судебные разбирательства в 99% случаев завершаются признанием правоты коллекторов.

В результате должнику как проигравшей стороне приходится погашать немалые судебные издержки, а также выросшую за время затягивания и разбирательства сумму долга. Судебные приставы получают право входить в жилище должника, арестовывать его счета, описывать и реализовывать (за некоторым исключением) на торгах его имущество. Вводятся ограничения на выезд за рубеж до погашения долга. Кредитная история заемщика становится отрицательной, ее исправление теперь займет немало времени.

Коллекторы, даже массово выигрывая судебные разбирательства, не очень их любят, рассматривая как крайний и вынужденный ход. Потому что это долго, а отдача невелика: судебные издержки поглощают существенную часть полученных приставами средств должника. Конечно, если суд установит, что должник злонамеренно уклонялся от погашения долга, скрывая дорогостоящее имущество, то и коллекторы окажутся в выигрыше, но такое бывает не так уж часто. Поэтому, как правило, от судебных разбирательств проигрывают все: и должники, и коллекторы, и даже сам суд, и без того перегруженный.

Продуманное и конструктивное взаимодействие с коллекторами поможет быстрее избавиться от долгового бремени — благодаря скидкам, поощрительным бонусам и удобному графику платежей. Кроме того, не стоит бояться неуважительного отношения или психологического давления: должник для коллекторского агентства — не враг, а обычный клиент.

Банк продает долг коллекторам. Что нужно об этом знать и какие есть права у должника

Краткое содержание:

При телефонном звонке коллектор должен представиться, назвать организацию, в которой он работает, и сообщить название организации-кредитора. При личном визите он обязан также предъявить документ, удостоверяющий личность, и доверенность, которая подтверждает его полномочия. Дополнительно коллектор может предъявить копию свидетельства о внесении компании в реестр коллекторских агентств

Читать еще:  Исковое заявление о праве собственности на гараж

Личные встречи, телефонные звонки и смс-информирование могут производиться в будние дни с 08:00 до 20:00, а в выходные – с 09:00 до 20:00 по местному времени. Кроме этого, установлены ограничения и по количеству контактов

Коллекторы могут выехать на личную встречу только по домашнему адресу должника, приехать на работу они не имеют права. То же касается и звонков: коллекторы вправе звонить только на личный или другой контактный номер, который был представлен при оформлении кредита (например, номер поручителя). Работодателю же звонить они не имеют права.

При общении с должником специалисты коллекторского агентства не могут угрожать причинением вреда жизни или здоровья, изъятием имущества или оказывать другое психологическое давление

Коллекторы это не судебные приставы, они не имеют права накладывать арест на имущество или счета. Единственное, что имеет право делать коллекторы – это убеждать должника добровольно погасить кредитные обязательства.

По письменному согласию должника, коллекторы имеют право ввести другие способы взаимодействия с ним – например, приглашать его в офис агентства, увеличить количество контактов, взаимодействовать с третьими лицами (с работодателем или родственниками). Правда, должник в любое время может отозвать свое согласие на такие действия.

Права должников

Заемщик имеет право получить всю информацию о коллекторском агентстве, которое выкупило его долг. После этого заемщик может проверить данные организации на сайте ФССП, которая публикует и актуализирует реестр лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности.

Если коллекторское агентство не числится в реестре, то должник имеет полное право отказаться от общения с ними, а еще лучше – подать уведомление в территориальный отдел ФССП о незаконных действиях коллекторов.

После этого, заемщику следует выбрать способ общения с коллекторами: лично или через адвоката. Кроме этого, должник имеет право отказаться от общения со специалистами коллекторского агентства при условии, что просрочка по кредиту составляет более 4 месяцев

Продажа долга физического лица коллекторам – законы, правила и нюансы сделки

Иногда заёмщики отказываются выплачивать долги и идти на контакт с кредитором. В таком случае есть несколько вариантов – смириться с потерей денег, ждать и постоянно напоминать о себе, обратиться в суд либо же связаться с профессионалами. То есть с коллекторами. В этом случае можно получить часть денег обратно в сжатые сроки. Хоть и не всю сумму. Законно ли продавать долги коллекторам и как это вообще делается? Кто может взыскать задолженность и какую сумму с этого получит кредитор? В этом материале – все о передаче долгов физических лиц в коллекторские агентства. Правила, особенности и возможности.

Продажа долга коллекторам – законы и правила

Может показаться, что передача задолженности третьим лицам – нарушение действующего законодательства. Но на деле это не так. Продажа долговых обязанностей коллекторским компаниям – абсолютно законное дело. Сейчас подобные «трансферы» должников регулируются рядом статей ГК РФ. Главное – все сделать правильно.

Какие законы отвечают за передачу долга

Это допускается статьей 382 Гражданского Кодекса РФ. Но допускается это делать только после того, как заёмщик просрочил платежи.

Должника при этом могут даже не спрашивать, если он уже заключил договор (статья 382 ГК РФ). Достаточно просто предупредить его за 30 дней до фактической передачи задолженности, что выплачивать деньги он теперь будет другим людям. Уведомлять необходимо заказным письмом по месту жительства. Без уведомления (и сохранения его заверенной копии у займодателя) продажа долгов не считается – обязательства должника не переходят к другим людям, и он имеет право платить деньги туда, куда платил (или не платил, но должен был) ранее.

Но очень важно правильно составить договор на этапе выдачи займа. В нем обязательно должен быть отдельный пункт, который указывает на право займодателя передать долги третьим лицам в случае неисполнения обязательств со стороны заёмщика. Если должник в свое время подписал такой договор – право продавать задолженность у банка/физического лица есть. В противном случае – нет.

Какие долги продать можно

По закону продаже подлежит только четыре типа долгов:

  • кредитный;
  • по договору займа;
  • по договору подряда;
  • по договору поставки.

Эти четыре типа долговых обязательств можно передавать физическим лицам или коллекторским агентствам. Но только при условии, что есть подтверждающие документы. Без подтверждения обязательств никто за «возмещение» не возьмется.

Какие задолженности не продаются

Передача прав требования третьим лицам требует спешки. Важно уложиться в сроки исковой давности по долгу. Согласно статье 196 ГК РФ, этот срок не может превышать трёх лет (десяти лет, если он был приостановлен в связи с исключительными случаями). Если срок уже истёк, то выбить из должника что-либо через суд будет очень трудно. И продавать такую задолженность запрещено.

А вот некоторые типы долгов передавать третьим лицам нельзя по закону. В такую категорию попадают:

  • алименты;
  • обязательства супругов при разводе;
  • возмещение материального вреда здоровью/жизни;
  • обязательства юридического лица перед работниками в случае реорганизации;
  • компенсация морального ущерба.

Кроме того, невозможно передать долги в том случае, если заёмщик при заключении договора не давал на это своего согласия.

Как правило, под это выделяется отдельный пункт в договоре. И заёмщик обязан согласиться. В противном случае в суде передачу долгов коллекторам сочтут ничтожной, и взимать долги они не будут иметь права. Но попросить согласия можно и после заключения договора в отдельном порядке.

Регламент продажи задолженностей в коллекторское агентство?

Передача прав на требование задолженности – не такое простое дело, как может показаться. Никто не будет гоняться за чужими долгами. Придется не только найти коллекторское агентство, но и заинтересовать его условиями, скидками или личностью должника. Расскажем о действующих правилах и условиях успешной сделки.

Кто может продавать и покупать долги

Продажа долгов доступна любому человеку, выступающему в качестве займодателя. Это может быть как физическое лицо, одолжившее соседу по лестничной площадке 100 тысяч рублей, так и крупный банк, выдавший кредит на несколько миллионов.

Но стоит помнить, что коллекторы охотнее работают с крупными суммами долгов. Некоторые агентства предпочитают не мараться меньше чем за 400-500 тысяч рублей. Так что в случае задолженности перед физическим лицом займодателю придется поискать желающих выкупить обязательства.

Выступать в качестве покупателей могут:

  • финансовые учреждения;
  • юридические лица;
  • физические лица.

Интересно, что выкупить собственную задолженность должник не имеет права. Но ничего не мешает ему полюбовно решить вопрос с покупателем.

Важные нюансы продажи

Чтобы получить возможность продать долг кому бы то ни было, нужно иметь право на взыскание. Нельзя передать долги, если они ничем не подтверждены (расписка, договор и т.д.), потому что в таком случае у займодателя нет никаких прав что-либо требовать и тем более передавать эти права кому-то ещё.

Чтобы коллекторское агентство заинтересовалось долговыми обязательствами, оно должно понимать, что сможет с этой покупки поиметь выгоду. То есть бесполезно предлагать кому-то договор, заёмщик в котором – лицо без работы и имущества. Им никто не заинтересуется – невыгодно. С другой стороны, если заёмщик – бизнесмен и тем более чиновник или звезда, то за этот долг могут поспорить несколько коллекторских агентств. Потому что работа с известными медийными личностями – способ получить славу и продвижение. Какие нюансы увеличивают вероятность покупки долгов:

  • высокая сумма обязательств;
  • наличие у должника денег/недвижимости/бизнеса и так далее – всего, что можно из него «выбить»;
  • повышенная вероятность возврата денег;
  • наличие залога/поручителя;
  • низкая стоимость покупки долга.

Последний пункт выгоден только коллекторам и никому больше. Чем дешевле займодатель будет продавать долг или целый долговой портфель – тем выше вероятность, что его кто-нибудь купит. С другой стороны, тогда займодатель получит куда меньше денег, чем мог бы выбить из должника через суд самостоятельно.

Важно! При передаче долга все штрафы и пени аннулируются. На это нужно рассчитывать при составлении условий сделки.

Что такое договор цессии и зачем он нужен

Благодаря договору цессии права кредитора можно передать третьим лицам. Он регламентируется статьей 382 ГК РФ и позволяет передать любые права и требования третьему лицу. При этом первоначальный кредитор их лишается, получая взамен определенное вознаграждение со стороны третьего лица (коллектора).

Договор цессии важно составить юридически правильно и подкрепить всеми необходимыми документами. В противном случае суд (если до него дойдет) может посчитать его ничтожным и отменить сделку. Но при этом оформляться цессия может в произвольном порядке – нет никаких требований, касающихся оформления.

Какова выгода от продажи

Продажа долгов коллекторским агентствам может стать выгодным способом получить деньги, когда они нужны срочно. Или когда просто нет времени или желания судиться с должником самостоятельно. Передача прав позволит получить часть денег сразу же. Но только часть – выкупать долги по полной стоимости ни один уважающий себя коллектор не станет.

В чем выгода для кредитора:

  1. Частичное покрытие убытков от займа;
  2. Быстрое получение денег без ожидания судебных приставов и мизерных выплат ответчика;
  3. Экономия времени, сил и средств, которые могли быть потрачены на суды.

Важно помнить, что коллекторы ищут в первую очередь выгоду для себя. Поэтому не надейтесь на полный возврат средств. Без исполнительного листа стоит рассчитывать на 20-35% от суммы долга. При наличии судебного решения или исполнительного листа речь идет о более высокой цене – до 50%. Как договоритесь.

Выгода для коллекторов же в том, что они могут, пусть и не сразу, получить сразу всю сумму долга. Которая, как правило, превышает затраты на покупку прав взыскания в 2-3 раза.

Как продать долг коллекторам

Передача прав по всем требованиям дает коллекторам возможность постепенно выдавить деньги из должника. Но для начала нужно правильно соблюсти процедуру продажи. Рассмотрены два случая – для тех долгов, на которые уже есть исполнительный лист, и для долгов по расписке.

Продажа по исполнительному листу

Кредитор имеет право передать требования на любой стадии взыскания. В том числе и тогда, когда исполнительный лист в суде уже получен. Более того, наличие этого документа позволяет получить задолженность в принудительном порядке.

Прежде чем передавать такое право, кредитор должен:

  1. Не менее чем за 30 дней уведомить должника, что его долг будет передан третьим лицам.
  2. Получить исполнительный лист через суд.
  3. Передать исполнительный лист судебным приставам и дождаться открытия исполнительного производства.
  4. Выбрать удобное ему коллекторское агентство.
  5. Предоставить всю известную информацию о должнике и заёмщике.
  6. Обговорить все условия передачи прав и составить договор цессии.
  7. Передать все документы, касающиеся задолженности.
  8. Уведомить должника, что его задолженность передана.
  9. Передать договор цессии судебным приставам для замены правопреемника с кредитора на коллекторское агентство.
Читать еще:  Сколько лет можно получать имущественный вычет при покупке квартиры

Если долг был передан по исполнительному листу, то коллекторы не имеют права начислять на указанную в листе сумму проценты или пени. Им придется взыскивать столько, сколько в нем написано, и ни рублем больше.

Кроме того, коллекторское агентство не обладает полномочиями судебных приставов. Никаких ограничений на должника оно накладывать не может. Имеет право только искать средства и сообщать о них приставам, чтобы те взыскали их.

Продажа по расписке

Возможна передача долга по расписке вместо полноценного договора. Это менее распространенный и популярный вариант, которым пользуются в основном физические лица, но все-таки вполне практикующийся.

К сожалению, коллекторы покупают такие долги не настолько охотно, как долги с исполнительными листами. Ведь большую часть работы придется делать самостоятельно. А деньги под расписку даются меньшие. Но попробовать стоит.

Условия и порядок – примерно такие же, как в случае передачи прав кредитора с исполнительным листом. Точно так же нужно обсудить все условия, уведомить должника и заключить договор цессии.

Как коллекторы взимают долги

Вопреки стереотипам, коллекторы – давно уже не бритоголовые «братки» с битами и арматурами, вывозящие должников в лес с требованием вернуть деньги. Сейчас законопослушные агентства – это нечто сродни колл-центру, откуда операторы названивают должнику и постоянно напоминают о наличии задолженности. Применять физическую силу, моральное давление, угрозы и порчу имущества/здоровья они не имеют права. Все их действия регламентируются Федеральным Законом.

Что можно делать коллекторам

Правила «выбивания» долгов коллекторами из заёмщиков регламентируются законодательством. В 2016 году был принят Федеральный Закон №230, в котором четко указано, как именно можно добиваться возврата средств.

Звонить или встречаться (по предварительному согласию) можно с 8:00 до 22:00 в будни и 9:00 до 20:00 в выходные и праздничные дни со следующей периодичностью:

  • раз в сутки;
  • два раза в неделю;
  • восемь раз в месяц.

Приходить и инициировать личное общение так же нельзя чаще этой периодичности и в иное время.

Чего делать нельзя

Коллекторы при попытке получить долг не имеют права заниматься вымогательством, угрозами, нанесением физического/морального вреда и прочими незаконными вещами. За это на них заемщик имеет право написать заявление в полицию, после чего придется разбираться с уголовной или административной ответственностью.

Кроме того, недопустимо звонить или приходить в другое время, кроме разрешенного, или чаще указанной периодичности. Нельзя сообщать о задолженности на работу, родственникам или другим лицам.

Должник имеет право отказаться от любых контактов с коллектором. Для этого он должен написать соответствующее заявление и отправить его заказным письмом в агентство либо передать лично под расписку.

Банк продал долг коллекторам: что делать должнику

Банковский кредит многими из наших соотечественников рассматривается как наиболее доступный способ повышения своего материального благосостояния. Кредиты берутся на покупку машины, квартиры, на организацию отпуска, на проведение свадьбы — словом, поводов находится множество. Но, увы, не все заемщики способны реалистично оценить свою будущую платежеспособность, в результате они просто перестают вносить платежи по кредиту. И банки решают эту проблему по-своему.

На каких основаниях банк продает долг коллекторам?

Объединенное кредитное бюро (ОКБ) утверждает, что количество граждан, взявших кредиты и не вносивших платежи по ним в течение трех и более месяцев, в России достигает цифры примерно в семь миллионов человек [1] . Наибольшее число неплательщиков отмечается в Карачаево-Черкессии, Бурятии, Кабардино-Балкарии, Хакасии и Тыве.

Некоторые крупные банки самостоятельно работают с неплательщиками, штат сотрудников им это позволяет, но очень многие кредитные организации, столкнувшись с вопросом неплатежей, продают проблемные долги. И это решение отнюдь не является незаконным, как ошибочно думают многие потенциальные и реальные должники.

В Гражданском кодексе РФ существует статья 382, которая законодательно закрепляет за кредитором возможность переуступить право без согласия должника [2] третьему лицу. Банк обязан письменно уведомить последнего о такой переуступке — больше от него ничего не требуется. То есть по закону для должника продажа его долга коллекторскому бюро означает только смену кредитора, все финансовые обязательства при этом сохраняются, и платить все равно придется. Кстати, возможность продажи долга зачастую прописывается в кредитном договоре.

Обычно банки прибегают к этому средству в том случае, если ранее предпринятые ими меры по возврату долга не привели к положительному результату. Банк таким образом частично возвращает сумму выданного кредита и улучшает собственные текущие финансовые показатели. Чаще всего продают относительно небольшие долги, по которым невозможно взыскать деньги за счет залогового имущества, например потребительские кредиты с остатком долга не более 300 000 рублей или кредиты, выданные без обеспечения.

Однако способов, с помощью которых банк может попытаться вернуть долг, существует всего два:

  • агентский договор. В этом случае соглашение между коллекторским агенством и банком подразумевает лишь оказание коллекторами платных услуг по возвращению долга. В качестве кредитора по-прежнему выступает сам банк, все поступившие от должника средства перечисляются на его реквизиты. Коллекторские бюро только выступают в роли посредников и получают определенное вознаграждение;
  • договор цессии. В этом случае банк и в самом деле продает долг заемщика коллекторам, о чем говорилось выше. И теперь именно коллекторское агентство становится новым кредитором и получает право на законных основаниях взыскивать проданную задолженность от своего имени и в свою пользу.

При продаже долга банк обязан в течение 30 рабочих дней направить должнику письменное сообщение с уведомлением о переуступке прав требования с полной информацией о лице, которому продан долг [3] . Но о том, что долг продан, должник обычно узнает от представителей коллекторского агентства — ему либо приходит официальное письмо, либо поступает телефонный звонок. Конечно, в некоторых случаях должника по телефону об этом уведомляет сам банк.

С данного момента должнику придется взаимодействовать только с представителями коллекторского бюро. Для того чтобы это общение происходило в правовых рамках, в 2016 году был принят так называемый закон о коллекторах — Федеральный закон № 230-ФЗ от 3 июля 2016 года «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Именно он отныне регламентирует все действия коллекторских агентств, от организации способов взаимодействия с клиентами до их гражданско-правовой ответственности.

Как быть, если долг передан коллекторскому агентству?

После получения уведомления о том, что долг отныне будет взыскиваться не банком, а коллекторским агентством, не стоит сразу впадать в панику. Самое главное в этой ситуации — убедиться, что предъявленные коллекторами требования абсолютно законны.

Во-первых, необходимо уточнить, какое именно агентство беспокоит должника, и запросить у него договор цессии, чтобы исключить всякие сомнения в законности сделки.

Во-вторых, и это исключительно важный шаг, обязательна проверка агентства на наличие в реестре Федеральной службы судебных приставов. По сути дела, право работать с должниками по закону имеют только зарегистрированные в этом реестре агентства. Все прочие коллекторы работают нелегально, и, по статистике, жалобы на грубое поведение коллекторов касаются как раз тех, кто не включен в реестр ФССП.

Кроме того, можно обратиться в банк, выдавший кредит, и уточнить, действительно ли долг был продан. Обращение в банк будет нелишним еще и для того, чтобы взять справку о сумме проданной задолженности с детализацией всех штрафов, неустоек и платежей.

Если факт переуступки долга подтвержден соответствующими документами, а коллекторское агентство имеет официальный статус, то заемщику следует понимать, что у коллекторов имеются все права на получение долга. Смена кредитора не означает освобождение от обязательств по кредиту, некогда взятому добровольно. Долг по кредиту — обязательство бесспорного характера, и об этом обстоятельстве свидетельствует подпись заемщика в договоре. Оптимальный выход из ситуации — это согласование платежей с коллекторским агентством и аккуратное внесение требуемых сумм. Способы погашения долга могут быть такими же, что и в ситуации с возвратом долга банку.

Как не стоит вести себя с коллекторами

В интернете можно найти сотни рекомендаций, как вести себя с коллекторами, но почему-то все они основаны на противодействии представителям агентств. Однако, если коллектор к должнику пришел на совершенно законных основаниях, ведет себя корректно и профессионально, ни одна из этих рекомендаций не подойдет.

Обычно первую попытку связаться с должником коллекторы делают по телефону. Кстати, даже при первом общении можно понять, кто именно выкупил ваш долг. Профессиональные коллекторы никогда не позволяют себе хамства и запугивания в адрес клиента. Официальный коллектор обязательно полностью представится, сообщит, от какого именно агентства он работает и прочее.

В первом разговоре рекомендуется внимательно выслушать коллектора, а не бросать трубку и не пытаться блокировать входящие звонки с номера. Лучше всего постараться объяснить свою ситуацию и дать четкий ответ, как именно и когда должник планирует платить. Сотрудничество с официальным агентством дает должнику возможность не только выплатить долг, но и сделать это в максимально удобной форме. Обычно у коллекторского бюро есть несколько схем погашения долгов. И с теми, кто добровольно идет на сотрудничество, коллекторы готовы обсуждать не только сроки выплат, но и суммы и даже скидки.

  • Во-первых, коллекторские агентства нередко предлагают обсудить режим погашения и выбрать наиболее удобный вариант для клиента. При этом могут увеличиться сроки выплаты долга.
  • Во-вторых, можно прибегнуть к перезайму, то есть оформлению нового кредита, чтобы погасить старый. Некоторые коллекторские агентства готовы оказывать помощь в получении перезайма.
  • В-третьих, коллекторы могут помочь продать залоговое имущество и даже подготовить документы для сделки.

Если должник не желает добровольно общаться с коллекторским бюро, оно вполне может решить проблему, направив исковое заявление в суд. Как только коллекторы подают заявление, на все имущество должника накладывается арест до момента принятия решения. После вынесения решения проблемой погашения задолженности занимаются уже судебные приставы, к которым обращаются коллекторы, получив исполнительный лист. Кстати, решение суда снимает все количественные ограничения на контакты с должниками, принятые законом о коллекторах. К тому же после вынесения решения о взыскании приставы имеют право продать арестованное имущество и полученные средства передать в пользу коллекторского агентства. Распространены случаи запрета должникам на выезд из страны. И еще один нюанс: ответчику после рассмотрения дела в суде придется оплатить и часть судебных издержек, сумма которых может быть весьма значительной.

Читать еще:  Какие справки нужны для алиментов в твердой денежной сумме

Итак, как показывает практика, в большинстве случаев выгоднее оказывается все же платить, чем не платить. Тем более многие коллекторские агентства охотно идут навстречу должникам и готовы облегчить тем или иным способом долговое бремя. Главное — подтвердить свое добровольное желание закрыть задолженность.

Отказ от погашения задолженности может привести к серьезным последствиям: аресту счетов, имущества, запрету выезда за границу.

Чем сильнее затягивается оплата взноса по кредиту, тем больше штрафов и пеней будет начислено.

Перед началом процедуры банкротства стоит оценить риски и возможные последствия, одним из которых является принудительная реализация имущества.

Стоимость процедуры банкротства может зависеть от многих условий, в первую очередь — от суммы долга.

За помощью в проведении процедуры банкротства стоит обращаться в компании, предоставляющие собственных финансовых управляющих.

Узнайте, как можно списать долги за четыре месяца.

  • 1 https://bki-okb.ru/sites/default/files/report_documents/2017.07.26_dolya_zaemshchikov_90.pdf
  • 2 https://clck.ru/EaSPx
  • 3 https://clck.ru/FSofb
  • 4 https://www.collector.ru/
  • 5 https://www.collector.ru/about/affilates/

Каадзе Анастасия Геннадьевна Ответственный редактор

Если ваш долг по ка­кой-ли­бо при­чи­не пе­ре­шел к кол­лек­тор­ско­му агент­ст­ву, не сто­ит впа­дать в па­ни­ку. Нуж­но по­ни­мать, что в этом слу­чае все­го лишь сме­нил­ся кре­ди­тор, но при этом у вас по­яв­ля­ет­ся шанс вы­стро­ить с ним вза­и­мо­дейст­вие, что на­зы­ва­ет­ся, с чис­то­го лис­та и утвер­дить но­вые, при­ем­ле­мые усло­вия по­га­ше­ния фи­нан­со­вых обя­за­тельств.

Имеет ли право банк продать долг коллекторам без моего согласия

Оформляя банковский кредит, мало кто из заемщиков задумывается всерьез о возможном невозврате заемных средств, но в связи с некоторыми жизненными обстоятельствами исполнение своих обязательств перед банком не всегда представляется возможным. Поэтому первый вопрос, который возникает у неплательщика, имеет ли банк право долг передать коллекторам, наверное, встречаться со взыскателями не хочется по причине жестких методов взыскание долга. В первую очередь, попробуем ответить на вопрос, насколько правомерна деятельность коллекторов, и на каком основании они представляют интересы банка.

Имеет ли право банк продать долг коллекторам

И банки и микрофинансовые организации взаимодействуют с коллекторскими агентствами на следующих основаниях:

  1. Переуступка права требования, то есть продажа долга взыскателям на основании договора цессии. В данном случае, долг переходит к новому кредитору и банковский должник становится должен уплатить задолженность коллектором.
  2. Агентский договор позволяет коллектором представлять интересы банка по взысканию просроченной задолженности, по сути, в данном случае банковский заемщик не должен возвращать долг коллекторам постольку, поскольку они фактически не имеют прав по получению долговых обязательств.

Несомненно, для каждого заемщика сотрудничество с коллекторами не является выгодным и даже безопасным, но, к сожалению, в большинстве своем при возникновении просроченной задолженности избежать его не удастся. Если обратился к статье 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в ней четко указано что без письменного согласия заемщика банк не имеет права передавать долг третьим лицам на основании договора цессии.

Соответственно, если вас интересует вопрос, имеет ли право банк продать долг коллекторам без моего согласия, откройте и внимательно изучите кредитный договор. Если в нем четко прописано, что в случае невозврата заемных средств банк имеет права передать долг для дальнейшего взыскания третьим лицам, то в вашем случае кредитор действует на законных основаниях.

Обратите внимание на тот факт, что если договором кредитования предусмотрена передача долга третьим лицам при неисполнении своих кредитных обязательств и поставили под соглашением личную подпись, то вы дали письменное согласие, и, соответственно, банк имеет полное право передать ваш долг для принудительного взыскания коллекторской службе.

Особенности взаимодействия с коллекторами

Ситуация, когда банковский клиент узнает о продаже долга, является для него стрессовой, поэтому в таком состоянии трудно адекватно оценить обстановку. Но вместе с тем не стоит паниковать и для начала нужно разобраться в ситуации. Коллекторские агентства с 2016 года обязаны действовать строго в рамках действующего законодательства. Кроме того, все компании, деятельность которых связана со взысканием задолженности, должны быть зарегистрированы в реестре юридических лиц и иметь соответствующую лицензию. В противном случае банк не имеет права обращаться к их услугам.

Как показывает практика для банка выгодно продать долг коллекторам или сотрудничать со взыскателями на основании агентского договора. И на это есть ряд своих причин. Банку самостоятельно заниматься взысканием долгов невыгодно и нецелесообразно, а также дорого. Для этого нужно организовывать отдел по взысканию проблемных долгов, нанимать сотрудников и оплачивать переговоры, а также выездные бригады.

Передав долг коллекторам, банк избавляется от ненужных расходов, и стоит отметить, делает это на вполне законных основаниях. В свою очередь, коллекторы также являются заинтересованной стороной, поэтому их привлекают лишь крупные и перспективные долги. Например, если сумма долга большая, а заемщик вполне состоятелен, то для коллекторов такой долг является привлекательным, а вот если сумма маленькая, кредит не обеспечен, а заемщик беззаботен, то такая задолженность не является прибыльной.

Итак, в большинстве своем банки не продают долги коллекторам, а лишь действуют на основании агентского договора, то есть представляют интересы банка. Какие долги передают коллекторам:

  • потребительский нецелевой кредит без обеспечения;
  • кредитная карта;
  • овердрафт по дебетовой карте.

Обратите внимание, что как показывает практика сумма кредита, которая передается коллекторам для взыскания, не превышает 300 рублей.

Почему банки не подают в суд

На самом деле банки действительно редко обращаются в суд, если задолженность образовалась по необеспеченным кредитам, ведь в данном случае это крайне невыгодно и дорого. А как говорилось выше, коллекторов такие задолженности тоже не привлекают, поэтому в данном случае сотрудничество осуществляется на основании агентского договора.

А вот в суд банк подает, но только по ипотечным займам, автокредитам и потребительским кредитам с обеспечением. В данном случае они имеют 100% гарантию возврата заемных средств, постольку, поскольку кредит был оформлен с залогом.

После решения суда банк приобретает законное право на реализацию имущества и возмещению собственных убытков. То есть в данном случае участие коллекторов необязательно. Кстати, в некоторых случаях банки подают в суд на должников по необеспеченным кредитам, но придется ждать много времени, чтобы получить заемные средства, потому что коллекторы работают гораздо оперативное, нежели судебные приставы.

Обратите внимание, что передача долга третьим лицам или обращение в суд для принудительного взыскания осуществляется только тогда, когда просрочка по кредиту превысила 90 дней.

Уведомление о передаче долга коллекторам

Ранее мы ответили на вопрос, может ли банк продать долг коллекторам без решения суда, как оказалось на практике, действительно может, причем с письменного согласия заемщика. При этом данная сделка проходит без присутствия и согласия должника, но вот уведомить его банк все же обязан на основании статьи 382 ГК РФ.

В первую очередь банк должен письменно уведомить заемщика о своем намерении переуступить права требования долга по кредиту третьему лицу на основании договора цессии. Уведомление нужно отправить заказным письмом на почтовый адрес заемщика. После того как договор цессии состоится, должник должен быть снова уведомлен о состоявшейся сделке.

Обратите внимание, что уведомление клиента о переуступки права требования долга обязательно в рамках законодательства, ведь на основании 385 статьи ГК РФ, заемщик не должен ничего платить коллекторскому агентству, пока не получит документ, подтверждающий его права на требование возврата задолженности.

Как проверить продажу долга

Часто случается такое, что коллекторы и банки применяют различные методы воздействия на должника, в том числе угрозы о продаже долга коллекторам. Но не всегда их слова соответствуют действительности, то есть долг фактически не передан коллекторам, но сотрудники коллекторского агентства убеждают должника в обратном. Такая ситуация может ввести в замешательство самого должника, ведь по сути, после переуступки права требования, он должен будет уплачивать кредитную задолженность коллекторскому агентству.

Не стоит торопиться с выводами и постарайтесь разобраться в ситуации, если долг передан коллекторам на основании договора цессии, то:

  1. Вы получите письменное уведомление непосредственно от банка, в котором будет указана дата подписания договора с коллекторским агентством, и по сути, другие сведения о юридическом лице.
  2. Коллекторское агентство обязано письменно уведомить клиента о необходимости погасить задолженность, указать реквизиты его счета, на который можно переводить денежные средства, а также контактные данные нового кредитора.
  3. Можете попробовать пополнить свой кредитный счет, как правило, если долг передан коллекторскому агентству, значит, банк закрывает ваш кредитный аккаунт и он становится недоступен для входящих платежей.

Обратите внимание, что коллекторские агентства завешают имеющуюся сумму задолженности, что является прямым нарушением прав должника, поэтому банк обязан вас письменно уведомить о передаче долга, и указать сумму вашей задолженности перед новым кредитором.

Советы должникам

Конечно, в первую очередь хочется сказать, что задолженность перед банком необходимо все же погасить, даже если сумма непосильна для вашего бюджета. Можно попросить провести реструктуризацию долга или вносить самостоятельно на кредитный счет сумму, посильную для вас.

В том случае, если долг уже передан коллекторам, здесь у вас есть несколько вариантов. В первую очередь, стоит учесть, что взыскатель задолженности заинтересован в получении денежных средств, значит, вы сможете путем переговоров определить удобный график платежей и сумму к оплате, посильную для вас.

Кстати, стоит учесть, что если вы будете игнорировать просьбы взыскателей уплатить долг, то он может вырасти, поэтому обязательно стоит идти на диалог с коллектором. При этом всегда нужно быть бдительными, потому что даже в данном случае нельзя исключать риска мошенничества, когда собеседник представляются сотрудником коллекторского агентства и вымогает с вас деньги. Хочется дать несколько советов заемщикам:

  • при разговоре с коллектором обязательно поинтересуйтесь, интересы какого агентства он представляет, потребуйте назвать его фамилия, имя, отчество и должность;
  • все разговоры с коллекторами разумнее записывать на диктофон и сохранять на тот случай, если записи могут пригодиться в качестве доказательств в суде;
  • оплачивайте долг коллекторам только по реквизитам агентства;
  • не передавайте денежные средства в счет погашения задолженности неизвестным лицам, даже если они представились сотрудниками коллекторского агентства.

В итоге банк имеет полное право передать долг коллекторам без согласия клиента, только в том случае, если клиент дает письменное согласие на переуступку права требования третьим лицам в случае его неплатежеспособности, что должно быть в обязательном порядке отражено в кредитном договоре. При общении со взыскателями нужно быть крайне осторожным и бдительным, постарайтесь найти любые способы возврата денежных средств, в противном случае коллекторы также имеют право обращаться в суд.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector