Что делать если микрозайм продает долг коллекторам

Что делать если микрозайм продает долг коллекторам

Продали долг коллекторам — что делать?

Если вам пришло письмо от коллекторского агентства с уведомлением об уступке прав требования по договору цессии, значит, микрофинансовая организация продала долг коллекторам.

Законна ли продажа долга?

В 99% случаев заемщик подписывает кредитный договор, даже не читая его. Практически в каждом кредитном договоре есть пункт, разрешающий уступку прав требования третьим лицам. Если клиент подписывает договор, значит, он ознакомлен с его условиями и согласен с ними.

Российское законодательство предусматривает переуступку прав требования по договору займа от первоначального кредитора третьим лицам. Порядок перехода прав и основания для этого регулирует ст.382 ГК РФ.

Таким образом, уступка прав требования коллекторам и третьим лицам абсолютно законна.

Какие займы продают чаще и почему?

К продаже задолженности можно отнести только те договора, по которым просрочка составила свыше 90 дней. Это своеобразный предел, который позволяет кредитору задуматься о продаже долга или временной уступке прав требования по агентскому договору.

Продают далеко не каждый займ, по которому отметка просрочки достигла 90 дней. Здесь многое зависит от поведения клиента. Если заемщик идет на контакт, хотя бы через раз отвечает на звонки, возвращает задолженность небольшими платежами и т.д., то его долг не продадут коллекторам. Микрофинансовая организация сама попытается взыскать оставшуюся часть долга, ведь ей невыгодно продавать задолженность.

Дело в том, что коллекторы покупают долги за «копейки», не больше 15-20% от реальной стоимости займа. Конечно, кредитору невыгодно продавать долг за такие деньги, поэтому он пытается взыскать просрочку самостоятельно в каждом возможном случае.

На продажу отправляются договора заемщиков, которые скрываются, не идут на контакт, не отвечают на звонки, вообще не платят деньги. С таких заемщиков нечего взять. Кредитор это прекрасно понимает. Ему выгоднее получить 20% от коллектора, чем иметь в наличии долг, по которому никто никогда не расплатиться.

Как узнать, что долг действительно продан?

В соответствии с российским законодательством новый кредитор должен сообщить заемщику о переуступке прав требования письменным уведомлением. Во-первых, такое уведомление должно содержать реальную подпись и печать уполномоченного лица.

Во-вторых, вместе с уведомлением в конверте должна быть копия договора цессии, согласно которой и был осуществлен переход прав требования. В-третьих, в уведомлении должны быть указаны новые реквизиты для погашения задолженности.

Если уведомление не соответствует хотя бы одному из требований, оно может считаться недействительным. Вообще, коллекторы любят отправлять должникам копии «будущих» исковых заявлений, копии договора цессии, копии заявления в прокуратуру по факту возбуждения уголовного дела о мошенничестве и т.д. Такими копиями они пытаются запугать заемщика. Если вы получили письмо с уведомлением об уступке прав требования, убедитесь, что оно настоящее.

Для этого можно позвонить в микрофинансовую организацию, узнать, числиться у них долг или продан в коллекторское агентство. Если был продан, нужно спросить номер договора цессии и т.д., сопоставить его с данными от коллекторского агентства.

Долг продали коллекторам — чего ждать?

Все коллекторские агентства работают по одной отлаженной схеме, которую можно условно разделить на 3 этапа:

Первый этап — дистанционное взыскание

На первых этапах коллекторское агентство отправляет письмо с уведомлением о переходе прав требования и требование о возврате задолженности в течение конкретного периода времени. Обычно заемщику дается на погашение 5-10 дней с момента получения письма.

Если платеж не поступает в указанную дату, коллекторы начинают звонить заемщику и контактным лицам, чьи номера были указаны в анкете. Несмотря на ограничения для звонков, указанные в ФЗ «О коллекторах», они названивают по 10-15 раз в день, звонят с мобильных номеров, чем опять же нарушают ФЗ.

Если заемщик не берет трубку, звонят еще чаще. Количество звонков на первых неделях взыскания может достигать 30-50 за сутки. Если заемщик идет на контакт, отвечает на звонки, то они становятся реже.

В ходе телефонного разговора коллекторы ведут себя по-разному в зависимости от организации и поведения самого заемщика. Некоторые разговаривают более или менее вежливо, некоторые откровенно хамят, грубят, угрожают и т.д. Угрозы продолжаются и в общении с третьими лицам, которые не имеют никакого отношения к долгу.

Вместе со звонками кредиторы отправляют смс-сообщения с угрозами здоровья и жизни, угрозами подать иск в суд, пойти в полицию, приехать по месту проживания заемщика и т.д.

Этот этап дистанционного взыскания может длиться бесконечно. После 2-х месяцев активности коллектор может на время оставить должника в покое, но через 1-2 месяца снова активизироваться. Взыскание производится волнообразно.

Второй этап — выездное взыскание

Выездное взыскание грозит лишь тем заемщикам, которые живут в крупных городах, где есть офисы коллектора или в населенных пунктах, расположенных в непосредственной близости от городов присутствия. Ехать за десятки часов из-за долга одного заемщика коллекторы не будут.

В разных компаниях выездное взыскание происходит абсолютно по-разному. Некоторые отправляют к заемщикам целую группу коллекторов, чтобы произвести на него устрашающее впечатление. Очевидно, что общение коллекторов и должника протекает в ключе запугиваний, угроз, хамства и т.д.

Если заемщик не открывает или его нет дома, коллекторы могут изрисовать стены подъезда или двери нелицеприятными надписями, испортить дверной замок, саму дверь, машину должника и т.д.

Другие отправляют по 1-му или 2-м сотрудникам, которые адекватно общаются с должниками, пытаются узнать причины задолженности, предлагают выход из ситуации и т.д.

Третий этап — судебное взыскание

До этого доходит редко, но в последнее время тенденция изменилась и коллекторы часто стали обращаться в суд после неоднократных безуспешных попыток взыскать задолженность в течение нескольких лет.

Как общаться с коллекторами?

Идеальный вариант противоборства звонкам — установить на телефон приложение «Антиколлектор» и подобные, чтобы все входящие звонки и смс от коллекторов блокировались. Особенно, если коллекторы звонят даже ночью в нарушение закона. Если коллекторы звонят вашим родственникам и вам в нарушение закона, то лучше всего поступить так

  1. Узнать, какое коллекторское агенство вам звонит
  2. Записать разговор и взять копию распечатки входящих звонков у вашего оператора
  3. Обратиться в ФССП и в прокуратуру с этим документами и подать жалобу. Если в сообщениях есть реальные угрозы жизни вам и вашим близким, в прокуратуре заведут уголовное дело.

Письма от КА выкидывать не нужно, их лучше сохранить, потому что они могут пригодиться. Особенно важны письма с финальными требованиями о погашении задолженности.

Если коллекторы приехали к вам домой, не открывайте двери и сразу же вызывайте полицию. В большинстве случаев взыскатели ретируются, так и не дождавшись полиции.

Нужно ли платить коллекторам?

Скорее всего коллекторы потребуют от вас большую сумму — долг + проценты. Причем проценты в 2-3 раза будут больше суммы долга. Не рекомендуется платить такую задолженность. Лучше всего ждать суда.

Можно попробывать дотянуть до истечения срока исковой давности, который длится 3 года и начинается с предполагаемой даты оплаты задолженности, которая не была погашена.

Коллекторы очень часто пропускают СИД и заемщик буквально освобождается от уплаты долга по закону. Таким образом, заемщик может «списать» свой долг, не оплачивая его.

Что делать, если брал микрозайм в МФО, но долг продан коллекторам?

Брал кредит в МФО два года тому назад сумма 15 т.р, под 1,80% в день,заплатил только 2 т.р,дальше я ничего не плачу,по договору % не начисляют после 119 дня,МФО переступил коллекторам выставив сумму 49 т.р ,по договору они имеют право индексировать не более 20 % от основной суммы долга ,а сейчас на своём сайте Югорское коллекторское агентство выставили с учётом индексации сумму 116 000 р ,посчитал с юристом сумма вдвойне завышена,я решил с ними договориться ,что могу найти 35000 рублей и вы закроете долг,но попросил у них договор переуступки ,они прислали по электронной почте договор цессии и гарантийное письмо,чтобы я оплатил и после этого претензий ко мне они иметь не будут.У меня вопрос не чревато ли платить по электронному письму.что посоветуете.Благодарю.

Читать еще:  Подать заявление о расторжении брака через госуслуги

С уважением Владимир

. между ЛОГи Джет Мани Микроф

. между ЛОГи Джет Мани Микроф

Без точной суммы договор цессии недействителен, они будут пытаться тянуть с вас так деньги не раз, требуйте указания конкретной суммы.

В договоре цессии есть конкретная сумма 48910 р от МФО переданная КА,они же не имеют право вроде индексировать фиксированная сумма была,а тут КА выставляет мне 116410 р.,из них 101410 это %,15000 основной долг.по всем подсчётам по договору должно быть 58000 р,как видите вдвойне накрутили,я им предложил сделку 35000 р и мы расходимся ,они согласились,прислав ГП -гарант письмо,стоит ли платить по ГП или ждать когда в суд подадут?

Я прислал все файлы документов по договору цессии и приложение к ним,какая сумма конкретно мне выставлена.

Может мы друг друга не так понимаем, но в договорах Цессии которые вы приложили отсутствует сумма в одном вообще, в другом она как я понял скрыта, остальные документы меня пока не интересуют, т.к. силы они не имеют, за исключением Договора займа конечно.

В самом договоре нет суммы,сумма выставлена под номером 1071 в приложении к договору цессии,файл где указано Жбанов pdf.там в общем списке должников моя ФИО

Понял вас, %явно завышены, уменьшить их вы можете через суд ссылаясь на ст. 333 ГК «Снижение неустойки» так как идет речь о несоразмерности суммы основного долга и суммы неустойки!

Так суд скорее всего признает что сумма несоразмерна, и максимум что вы выплатите это сумма основного долга размер неустойки равной сумме долга (это я вам пишу из практики)

Но вам необходимо будет подготовить ряд процессуальных документов.

Желаю Вам удачи!

P.S.: При каждом разговоре упоминайте об ответственности, и что вы записываете все разговоры!

А вот то самое письмо гарантийное файл ЮКА ,если я заплачу 35000 р то все обязательства с меня снимут,им можно верить на это письмо ,стоит ли мне по нему оплачивать из вашей практики,благодарю Максим.

В целом да, однако сперва получите оригинал гарантийного письма на руки.

Обманули меня коллекторы,сами прислали гарантийное письмо ,чтобы я оплатил до 17.11.17г- 35000 р и долг погашен,,конечно же я не платил,а сами до этого подали иск и мировой судья вынес решение от 16.11. в сумме 116410 р.якобы я должен,только сегодня 25.11 мне сообщили.письмо не заказное,я в электронном виде сейчас послал возражение об отмене судебного приказа,если они считают ,что приказ от 16.11.то как же тогда истцу быть,если только сегодня 25.11 письмо получил,теперь если отменят,как действовать,подскажите,благодарю.

Максим,добрый день! Прислал мировой суд отмену судебного приказа от 27.11.17г,с этого момента снова срок исковой давности увеличиться на 3 года и это замкнутый круг,КА может другим переступить долг и если не подадут исковое заявление в суд будут тянуть время,чтобы получить выгоду,как же быть заёмщику,может самому подать в суд о защите прав потребителей ,но где гарантия.что снизят с 116. т.р до 30 т.р,а брал то 15.т.р всего.,есть ли смысл,я писал КА просил их о мировом соглашении ,но пока молчат.,заранее благодарю.

Консультация юриста бесплатно

Добрый вечер! Вы можете попробовать снизить размер процентов в судебном порядке.

Размер неустойки, как правило, суд в настоящее время не уменьшает.

Возникнет необходимость, обращайтесь.

Обманули меня коллекторы,сами прислали гарантийное письмо ,чтобы я оплатил до 17.11.17г- 35000 р и долг погашен,,конечно же я не платил,а сами до этого подали иск и мировой судья вынес решение от 16.11. в сумме 116410 р.якобы я должен,только сегодня 25.11 мне сообщили.письмо не заказное,я в электронном виде сейчас послал возражение об отмене судебного приказа,если они считают ,что приказ от 16.11.то как же тогда истцу быть,если только сегодня 25.11 письмо получил,теперь если отменят,как действовать,подскажите,благодарю.

Обманули меня коллекторы, сами прислали гарантийное письмо, чтобы я оплатил до 17.11.17г- 35000 р и долг погашен,, конечно же я не платил, а сами до этого подали иск и мировой судья вынес решение от 16.11. в сумме 116410 р.якобы я должен, только сегодня 25.11 мне сообщили.письмо не заказное, я в электронном виде сейчас послал возражение об отмене судебного приказа, если они считают, что приказ от 16.11.то как же тогда истцу быть, если только сегодня 25.11 письмо получил, теперь если отменят, как действовать, подскажите, благодарю.

В силу ст. 129 ГПК РФ:

В определении об отмене судебного приказа судья разъясняет взыскателю, что заявленное требование им может быть предъявлено в порядке искового производства.

Соответственно, ждёте, когда к Вам обратятся с исковым заявлением. Как вариант, до этого момента попробовать переговорить с коллекторами, получить официальный документ о частичном погашении и прощении долга и заплатить лишь эти деньги. Если не получится урегулировать спор в досудебном порядке, выстраиваете позицию, в том числе, по снижению размера неустойки.

МФО начали срочно продавать долги коллекторам: что нужно делать

Краткое содержание:

Микрофинансисты активизировали передачу проблемных долгов коллекторам

Это позволяет МФО сэкономить на резервировании безнадежной задолженности клиентов

Микрофинансовые компании в мае нарастили продажи просроченных займов коллекторам, полагают в ЦБ. Передача плохих долгов позволяет не тратиться на создание резервов, к тому же с начала кризиса коллекторы повысили цены на них

В начале мая, после завершения нерабочего месяца из-за пандемии коронавируса в России, портфель выданных клиентам займов у микрофинансовых организаций сжался сразу на 5%, сообщил Банк России. В абсолютном выражении объем сокращения не приводится. На конец 2019 года портфель микрозаймов составлял 212 млрд руб., в марте он показывал незначительный рост, а в апреле существенно не менялся.

Резкое сокращение портфеля могла обеспечить продажа просроченных долгов коллекторам, указывает ЦБ. Возобновление процедур цессии могло отразиться и на доле просроченной задолженности в портфелях МФО: в конце апреля доля займов, по которым не вносятся платежи свыше 90 дней (NPL90+), упала сразу на 1,41 п.п.

Эксперты спрогнозировали резкий рост неплатежей россиян по микрозаймам

Крупнейшая на рынке саморегулируемая организация СРО «МиР» подтверждает увеличение активности МФО на рынке цессии. В Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) рост продаж проблемной задолженности считают естественным. «Всегда после периода затишья можно ожидать всплеска активности. В первые недели коронакризиса все занимались «горячими» текущими проблемами и лишь после этого вернулись к обычной практике», — комментирует действия МФО президент НАПКА Эльман Мехтиев.

Почему микрофинансисты расчищают портфели

В апреле—мае группа компаний Eqvanta (бренды «Быстроденьги» и «Турбозайм») продала чуть менее 40% портфеля просроченных кредитов, рассказал директор по управлению высокорисковыми активами группы Андрей Заводсков.

«Весь 2019 год мы активно работали в направлении судебного взыскания, просуживая до 90% всей просроченной задолженности. В первом квартале 2020 года мы закончили аналитику по этому направлению и выбрали сегменты, по которым эффективнее строится работа на стадии досудебного взыскания. Именно этот портфель мы продали в апреле и мае», — пояснил он.

Финансовая платформа Webbankir тоже заключала сделки цессии в апреле—мае, но они проводились «в обычном режиме», говорит гендиректор компании Андрей Пономарев. По его словам, на продажу шли долги с низкой собираемостью.

Одна из причин продажи просрочки — резервы, отмечает гендиректор IDF Eurasia в России (бренд Moneyman) Ирина Хорошко:

«На портфель просроченной задолженности нужно создавать резервы, что несет за собой дополнительные затраты. Поэтому его выгоднее продавать».

Она обращает внимание, что с начала кризиса цена плохих долгов выросла: если в начале года портфель с просрочкой свыше 360 дней стоил 4–5% от объема задолженности, то сейчас — 6–7%. Хорошко не раскрыла, заключала ли IDF Eurasia сделки цессии.

МФК «Мигкредит» в кризисные месяцы не предлагала долги коллекторам, но «сам факт пандемии может быть триггером для этого», говорит гендиректор компании Олег Гришин. Он отмечает, что продажа задолженности может высвободить для МФО ликвидность, хотя у «Мигкредита» такой потребности сейчас нет.

Читать еще:  Как делится совместно нажитое имущество при разводе супругов

МФК «Займер» в апреле—мае не выставляла просрочку на продажу, говорит гендиректор компании Роман Макаров. Но, по его словам, активность МФО на рынке цессии объяснима.

«Часть портфеля могла быть продана игроками на фоне невозможности судебного взыскания в апреле и полной неопределенности в экономике», — подчеркивает он.

Макаров также связывает рост продаж проблемных долгов с сокращением числа игроков на рынке микрофинансирования.

По данным ЦБ, на 21 мая в России вели деятельность 1684 МФО. С начала года с рынка ушли 206 компаний. 129 из них подали заявления о ликвидации самостоятельно, причем треть сделали это в апреле.

Ускорится ли продажа долгов

В апреле доля проблемных займов в портфеле МФО превысила 40%, оценивало бюро кредитных историй «Эквифакс». Участники рынка отмечали ухудшение платежной дисциплины заемщиков, но большинство подчеркивали, что наиболее пессимистичные прогнозы пока не оправдались.

Как отмечает директор СРО «МиР» Елена Стратьева, портфели, которые весной передавались коллекторам, были сформированы из займов, выданных до кризиса. В марте—мае компании активно ужесточали скоринг, исходя из общей экономической ситуации в стране, — это существенно снижает вероятность резкого роста просрочки и продаж таких долгов коллекторам, считает Стратьева.

«Последствием кризиса может стать продажа более ранней просрочки, что мы видели в другие такие же шоковые моменты. Но пока об этом рано говорить прежде всего в связи со значительным влиянием на просрочку программ поддержки физических лиц», — говорит Мехтиев.

Ситуацию на рынке цессии будет определять и ценовая политика коллекторов, считает Пономарев. «Кризис может сказаться в дальнейшем в виде снижения стоимости проблемных портфелей. Это произойдет в том случае, если коллекторские агентства начнут опасаться, что платежеспособность заемщиков станет хуже», — предупреждает гендиректор Webbankir.

Как МФО поступают с долгами россиян

По данным НАПКА и Первого коллекторского бюро, в 2019 году микрофинансовые компании продали коллекторам проблемную задолженность на 20,4 млрд руб. (расчеты есть у РБК). Объем сделок вырос на 63,2%, хотя доля таких соглашений на рынке цессии существенно не увеличилась.

ЦБ обращал внимание, что в прошлом году МФО расширили практику самостоятельного взыскания долгов. Больше половины действующих на тот момент игроков пытались собирать проблемную задолженность самостоятельно в судебном порядке, без привлечения коллекторов.

Подробнее на РБК:

Что предпринять должникам, чтобы МФО не передали долг коллекторам

1. Отказаться от взаимодействия

2. Запретить использование, обработку, хранение и передачу своих персональных данных

Может ли МФО продать долг коллекторам?

​Как и любой кредитор, микрофинансовая организации вправе уступить финансовые требования третьим лицам. Может ли МФО продать долг коллекторам? – это мало зависит от желания и согласия должников. Все профессиональные участники микрофинансового рынка заранее предусматривают в договорах с заемщиками свое право на уступку долга в пользу третьих лиц без их конкретизации. Тем самым, согласие должника получать отдельно не требуется – оно уже дано при подписании договора.

На сегодняшний день МФО продают коллекторам в основном только самые проблемные задолженности и делают это пакетом, включающим множество финансовых обязательств разных заемщиков. Учитывая ограничения, которые наложил на бесконтрольный рост задолженности новый закон о коллекторах и МФО, процесс накопления очень больших долгов по микрозаймам будет происходить теперь куда более медленнее, чем было до января 2017 года. Поэтому резкого возрастания задолженности за счет огромной неустойки быть не должно. А значит, вполне вероятно, доля проблемных и невозвратных задолженностей, за счет которых и формируются портфели для продажи долгов, пойдет на убыль. Уже отмечается активность МФО во взыскании долгов в судебном порядке. Дело в том, что получить по договору микрозайма всю задолженность или большую ее часть – значительно выгоднее, чем продать долг всего за несколько процентов от его размера.

Вместе с тем, нельзя исключить, что именно ваш долг будет все-таки продан коллекторам. Скорее всего, так и случится, если:

  • заемщиком заявлен категоричный отказ от погашения долга;
  • должник не идет на контакт, полностью перестав платить по микрозайму;
  • МФО, в том числе с привлечением коллекторов, уже давно и безуспешно пытается вернуть просроченную задолженность;
  • принудительное исполнение решения суда о взыскании долга ни к чему не приводит, оно прекращено или окончено.

Что делать, если МФО продала долг коллекторам

Перед тем как решать, что предпринимать, узнав о продаже долга коллекторам, необходимо четко определить для себя – какие цели и задачи вы будете решать. Проще говоря, на какой исход вы рассчитываете:

  1. Решить финансовую проблему окончательно, избавившись от долгового бремени и желательно на удобных и приемлемых условиях.
  2. Положиться на развитие событий без вашего участия и влияния – ждать конкретных действий коллекторов и, отталкиваясь от них, действовать самому, или ждать судебного решения и исполнительного производства.

Важно понимать, что с продажей долга для заемщика мало что особо меняется, кроме появления нового кредитора взамен МФО. Ни условия договора микрозайма, ни объем обязательств не меняются. Приобретая по договору цессии право требования долга в свою пользу, коллекторы просто получают те же самые права, которые ранее были у микрофинансовой организации, и не более того.

Какими могут быть возможные пути решения долговой проблемы как таковой:

  1. Договориться с новым кредитором о реструктуризации задолженности для целей ее постепенного погашения.
  2. Попробовать выкупить свой собственный долг и лучше всего – через другое лицо, например, путем привлечения антиколлекторов, кредитного юриста или другую специализированную организацию или специалиста, работающего в этой сфере и реализующего подобного рода схемы.
  3. Дождаться суда, постараться в рамках процесса снизить размер неустойки и прочих переплат сверх основного долга, одновременно или уже в ходе исполнительного производства заявить ходатайство о рассрочке погашения долга.

Реструктуризация долга

Договориться о реструктуризации долга с новым кредитором (коллекторами) бывает намного проще, чем с МФО. Потому что для них такое решение вопроса очень выгодно: реструктуризация потенциально влечет погашение полного объема задолженности, а значит, получение серьезной прибыли по сравнению с затратами на выкуп долга.

Для согласования условий реструктуризации необходимо обратиться с письменным заявлением к коллекторам, предложив свои параметры рассрочки/отсрочки погашения задолженности, в том числе списания части долга, например, неустойки. Не факт, что предложение будет безоговорочно принято, но оно даст основания для обсуждения и согласования взаимовыгодных условий реструктуризации.

Выкуп долга

Это весьма хороший, эффективный, но достаточно сложный вариант. Лучше для его реализации привлечь кредитного юриста, который проверит юридическую чистоту всех соглашений (договоров) и сопроводит все этапы. Подобного рода схемы часто используют и антиколлекторы – как правило, те же самые кредитные юристы, но работающие с целенаправленным разрешением финансовых проблем должников в противостоянии с коллекторами.

Схема предусматривает:

  1. Выкуп своего же долга за цену, которая будет несколько больше, чем сумма, потраченная коллекторами на выкуп долга у МФО. Тут много нюансов, сказывающихся на финансовых затратах, но все равно этот вариант позволяет серьезно уменьшить объем задолженности: вы заплатите меньше, чем составляет долг.
  2. Прощение долга третьим лицом, его выкупившим, или иные способы, влекущие фактическое списание задолженности.

Во взаимоотношениях с коллекторами критически важно всё юридически грамотно реализовать. Именно поэтому нужно привлекать юриста. Велик риск, что вас обманут, в том числе оформив сделку завуалированно в свою пользу, а вы останетесь все равно должником.

Дождаться суда

Этот вариант подходит для тех, у кого нет финансовой возможности ни выкупить долг, ни отдавать его в рамках реструктуризации. Но в большинстве случаев его используют те, кто пускает ситуацию на самотек, кто не намерен возвращать долг, кто не хочет ничего предпринимать, надеясь, что по решению суда сложится куда более приемлемая ситуация с погашением задолженности.

Действительно, суды очень часто в спорах с МФО поддерживают позицию заемщиков. По крайней мере, если последние смогут убедить суд в своем крайне трудном финансовом положении и, тем не менее, готовности погашать долг на приемлемых для себя условиях. В суде можно добиться серьезного снижения неустойки, установления на несколько месяцев периода рассрочки платежа, а при очень хорошем развитии событий – признания условий микрозайма кабальными и самого договора недействительным с возвратом в порядке реституции только тела займа (долга без процентов).

Читать еще:  Договор аренды нежилого помещения и земельного участка

Если вам требуется консультация по данному вопросу, то наш дежурный юрист онлайн к вашим услугам.

Если банк продал ваш долг коллекторам, какие они имеют права?

Образ коллектора, пожалуй, один из самых негативных в нашей стране. И неудивительно: скандалы последних лет, связанные с ними, только подливают масла в огонь.

Ночные звонки с угрозами физической расправы, измазанные краской двери, письма на работу — на что только не идут «креативные» личности из коллекторских агентств. Ими впору пугать детей, как некими сказочными злодеями. Только злодеи, в этом случае, самые натуральные. И как поступать тем, для кого они стали неприятной явью? Какие права имеют коллекторы и что предпринять, если кредитор продал ваш долг им? Об этом и пойдет речь в статье.

Во-первых, поспешим успокоить потенциальных должников. Сегодня не все так трагично и бушующее страстями коллекторское море потихоньку входит в гранитные берега законности.

Во-вторых, в некоторых случаях, добропорядочному должнику, который готов платить по счетам, выгоднее взаимодействовать с коллекторами, чем с банком. Но об этом чуть дальше.

На каком основании

Первый вопрос, который задает себе почти каждый должник, узнав, что его долг продали коллекторам:»По какому праву?»

Но основание есть и основание законное: статья 382 Гражд. кодекса РФ, которая законодательно закрепляет такую возможность для кредитора. Единственное, что должен сделать последний — письменно уведомить должника о том, что его долг переуступлен другому лицу.

Кстати, в кредитном договоре такой пункт о переуступке, обычно, присутствует. К сожалению, заемщики не всегда внимательно читают условия подписываемого ими договора, особенно то, что указано мелким шрифтом.

Когда банк продает долг

Как правило, банк переуступает или вернее продает долг, когда все предпринятые меры по его возврату не увенчались успехом. Наиболее распространена эта практика в отношении потребительских кредитов с остатком долга в пределах 300 тыс. руб. или кредитов без обеспечения. То есть по которым невозможно взыскать деньги за счет залогового имущества.

Для чего это делается

Продажей таких долгов банк частично компенсирует сумму выданного кредита и не портит свои финансовые показатели. А за плохие финансовые показатели с них строго взыскивает Центробанк.

К тому же, возврат долгов — не основной вид банковской деятельности. Он отнимает время и ресурсы. Поэтому банку проще продать проблемный долг, чем самостоятельно пытаться его вернуть.

Два способа возврата

У банка есть несколько способов возврата долга:

? агентский договор (в этом случае коллекторское агентство лишь оказывает банку услугу по взысканию долга, но все права на долг остаются у банка) — как правило, применяется, если задолженность не превышает 3-6 месяцев;

? договор цессии (долг действительно продается коллекторскому агентству и теперь последний получает право требования долга на законных основаниях) — применяется, если задолженность больше года.

Важный нюанс: объем права при продаже долга не меняется.

Алгоритм действий должника

По закону о переуступке долга должник должен узнавать из банковского уведомления, которое направляется ему в течение 30 дней после продажи. Более того, в письме должна быть указана полная информация о лице, которому был продан долг.

Но обычно, о факте продажи информирует само коллекторское агентство (через звонок или письмо). Что делать в таких случаях?

  1. Уточнить наименование агентства, запросить у них договор цессии, как подтверждение законности сделки.
  2. Проверить присутствие агентства в реестре в Фед. службы судебных приставов (ФССП). Наличие агентства в реестре — подтверждение их легальности.
  3. Обратиться в сам банк, чтобы уточнить факт продажи долга и взять справку о величине долга с детализацией штрафов, пеней за просрочку и т.п.

Если коллекторское агентство действует на законных основаниях, то должнику рекомендуется идти с ним на сотрудничество. Это не только избавит должника от многих проблем, но и, как уже указывалось выше, может обернуться некоторой выгодой.

Важный нюанс: официальный сотрудник коллекторского агентства обязан полностью назвать свое имя, должность и агентство, в котором работает, разговаривать вежливо, без каких-либо угроз.

Как правильно вести себя с легальным коллекторским агентством

Во-первых, ни в коем случае не бегать от коллекторов, не отключать телефон и т.п. Помнить, что это всего лишь финансовый сотрудник, который не меньше должника заинтересован в беспроблемном возврате долга. Поэтому, при разговоре с коллектором рекомендуется внимательно выслушать его предложения.

Во-вторых, объяснить свою финансовую ситуацию, определиться с оплатой: когда, как, в каких объемах. Обсудить возможность скидки.

На что готовы пойти и что готовы обсуждать коллекторы

В коллекторских агентствах прекрасно понимают, что у человека не плативший банку по кредиту в течение длительного времени, как правило, серьезные финансовые проблемы. Поэтому они готовы на следующие ответные шаги:

  1. Рассмотреть различные варианты и схемы погашения задолженности, максимально удобные для должника, вплоть до увеличения срока выплаты.
  2. Прибегнуть к перекредитованию под более низкий процент с тем, чтобы погасить долг. Зачастую агентство содействует в получении такого кредита.
  3. Оказать помощь в подготовке документов и самой продаже залогового имущ-ва.
  4. Предоставить скидку. Поскольку коллекторы сами покупают долги у банков со значительной скидкой, то вполне могут и предоставляют скидку и должнику. В некоторых случаях, скидки достигают 20- 30%. Однако, при такой уступке коллекторы, как правило, требуют более быстрого погашения долга.

Если должник не идет на сотрудничество

Если должник отказывается сотрудничать с коллекторским агентством, оно вправе обратиться в суд.

В подавляющем большинстве случаев суд встает на сторону кредитора или его правопреемника, поскольку в договоре кредитования, как и в любом другом договоре, прописываются обязательства обеих сторон. Банк выполнил свои обязательства — должник нет.

Более того, должнику приходится оплачивать не только сам долг и набежавшие по нему штраф и пени, но оплачивать судебные издержки. На имущество налагается арест, ограничивается выезд за границу, кредитная история становится испорченной, со всеми вытекающими из этих обстоятельств последствиями.

Однако, коллекторы, несмотря на наличие такого права, обращаться в суд не любят. Причины просты: судебные издержки, съедающие выгоды от перекупленного у банка долга, время, потраченное на судебные тяжбы и т.д. Поэтому, они до последнего готовы идти на сотрудничество с должником, готовым к конструктивному диалогу.

Как должнику быстрее вернуть долг

Во-первых, и это вроде бы самый очевидный, но часто игнорируемый совет, кредитоваться только в случае крайней необходимости. Как говорится, «берешь чужие деньги в долг и на время, а отдаешь свои и навсегда».

Во-вторых, контролировать личный бюджет. Такой контроль за приходом и расходом средств, способен, порой творить чудеса. И у должника вдруг оказываются деньги и на жизнь и на комфортное погашение кредита.

В-третьих, перекредитование. Если есть возможность, занять у родственников или обратиться в банк, дающий займ под более низкие проценты. Только в этом случае перекредитование имеет смысл. Влезать в новый долг, под такие же или еще большие проценты — верный способ окончательно упасть на дно «долговой ямы.»

В-четвертых, дополнительные источники заработка. Рассматривайте кредитную нагрузку, не как повод для депрессии, а как стимул двигаться дальше, развиваться в профессиональном плане. Или, вообще, кардинально сменить вектор своего развития. Некоторые успешные бизнесмены начинали путь в бизнесе из казалось бы безнадежных «кредитных ям».

В-пятых, продажа движимого или недвижимого имущества. Порой выгоднее продать собственность самому и по более выгодной цене, чем ждать, когда за должника это сделает арбитражный управляющий, исполняющий решение суда.

Обращайтесь к специалистам

Если у Вас остались вопросы, обращайтесь к специалистам компании «РосКо». Они будут рады не только проконсультировать Вас по теме, но и помогут Вам на любой стадии взаимоотношений с коллекторским агентством.

«РосКо» — доверь свой бизнес профессионалам!

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector